Kas maksehäirega saab üldse laenu?

Kehtiva kandega tagatiseta laenu tavaliselt ei saa — vastutustundliku laenamise nõue kohustab krediidiandjat registrit kontrollima ja avatud võlg tähendab kõrget riski. Lõpetatud kandega on olukord teine: osa krediidiandjaid kaalub taotlust juba mõne kuu pärast, tavaliselt väiksema summa ja kõrgema määraga. Tagatis või käendaja tõstab kaalumise tõenäosust ka siis, kui kanne on veel värske.

Kui kaua maksehäire registris püsib?

Lõpetatud kanne ei kao võla tasumise päeval, vaid jääb nähtavaks veel aastateks — eraisikul reeglina vähemalt kolm aastat pärast kohustuse täitmist. Täpse kustutamise tähtaja ütleb registripidaja sinu enda väljavõttel, sest see sõltub kande liigist ja lõpetamise kuupäevast.

Kuidas maksehäire üldse tekib?

Kanne avaldatakse siis, kui arve on tasumata ja maksetähtpäevast on möödas vähemalt 45 päeva. See tähendab, et kande tekkimist saab veel ära hoida: võlausaldajaga ajatamises kokku leppimine enne selle tähtaja täitumist jätab registri puhtaks.

Kui palju kallim laen maksehäirega tegelikult on?

Vahe tuleb kulukuse määrast ja tähtajast korraga. Näidisarvutus: 5000 € 24 kuuks näidis-KKM 18% juures tähendab ülemaksmist umbes 990,89 €, samas kui 7000 € 48 kuuks näidis-KKM 42% juures toob ülemaksmise umbes 7550,97 € ehk rohkem kui laenusumma ise. Need on illustratiivsed näited, mitte konkreetse pakkuja tingimused — sinu tegeliku määra ütleb krediidiandja pärast hindamist.

Kas Wiris saab mind maksehäirega laenu saamisel aidata?

Ei nii, nagu sageli loodetakse. Wiris on võrdlusleht: me näitame avalikke tingimusi ja selgitame, mis otsust mõjutab, kuid me ei ole krediidiandja ega vahendaja ega näe sinu registriandmeid. Kõige praktilisem abi, mida see leht anda saab, on kontroll-loend ja kogusumma arvutus enne taotlust.

Laenutüüp · maksehäire

Laen maksehäirega

Auto seisab, boiler on läbi või katus laseb vett — ja registris on kanne. Siin lehel on kirjas, mida kehtiv maksehäire tegelikult muudab, mida lõpetatud kanne enam ei takista ja kui palju kallimaks laen sellises olukorras läheb. Wiris on võrdlusleht: me ei anna laenu ega luba heakskiitu, vaid näitame tingimusi enne taotlust.

Vaata pakkujate tingimusi Kontroll-loend enne taotlust

45 päeva: võlgnevusest kande avaldamiseni
al 3 aastat: lõpetatud kanne püsib registris edasi
0 €: võrdluse hind sinu jaoks

Näidismakse keskmise määraga

Vali summa — makse arvutatakse võrdluses olevate pakkumiste mediaanmääraga, mitte maksehäirega taotlejale pakutava määraga.

Tagasimakse tähtaeg24 kuudNäide on arvutatud 24 kuu peale.

Kuumakse26,44 €/kuus

Tagasi maksad kokku634,45 €

Arvutuse intressimäär24,00 %

Kuumakse52,87 €/kuus

Tagasi maksad kokku1268,91 €

Arvutuse intressimäär24,00 %

Kuumakse105,74 €/kuus

Tagasi maksad kokku2537,81 €

Arvutuse intressimäär24,00 %

Kuumakse158,61 €/kuus

Tagasi maksad kokku3806,72 €

Arvutuse intressimäär24,00 %

Kuumakse264,36 €/kuus

Tagasi maksad kokku6344,53 €

Arvutuse intressimäär24,00 %

Ükski võrdlusleht ei saa lubada laenu maksehäirega. Otsuse teeb krediidiandja pärast krediidivõimekuse hindamist ja registripäringut.

Tingimused pärinevad nende pakkujate avalikest hinnakirjadest

Ferratum
Bondora
ESTO
Credit24
Monefit
Boonuslaen

Kuidas me võrdlust koostame

Me ei müü laene. Me kogume tingimused kokku, paneme need ühele skaalale ja näitame, mille alusel järjekord tekib.

01
Ainult litsentseeritud pakkujad
Võrdlusse pääsevad krediidiandjad, kes on Finantsinspektsiooni registris.
02
Järjestus tuleb arvudest
Vaikimisi järjestame intressimäära, summa ja tähtaja järgi. Partnerlus ei tõsta kedagi esikohale.
03
Tulu on nähtav
Kui lähed edasi pakkuja lehele, teenime vahendustasu. See ei muuda sinu tingimusi ega hinda.
04
Andmed jäävad sinule
Võrdlus ja arvutused töötavad ilma isikukoodi ja konto väljavõtteta.

Metoodika lühidalt

Iga pakkumise juures on kirjas intress, krediidi kulukuse määr ja näidisarvutus. Kui pakkuja tingimused muutuvad, muutub rida ise — mitte kommentaar selle kohta.

Loe, kuidas me raha teenime

Võrdluses olevad krediidiandjad

Ferratum
Bondora
ESTO
Credit24
Monefit
Mogo
Coop Pank
TF Bank

Wiris on infoportaal. Me ei väljasta laene, ei vahenda taotlusi ega tee krediidiotsuseid.

Laen maksehäirega: mis räägib poolt ja mis vastu

Aus pilt enne taotlemist. Kehtiva kandega on turg kitsas ja kallis; lõpetatud kandega avaneb see järk-järgult tagasi.

Mis on tõesti võimalik

Lõpetatud maksehäirega vaatavad krediidiandjad taotlust sageli juba tavakorras — osa neist ka üsna varsti pärast võla tasumist.
Tagatis või käendaja tõstab kaalumise tõenäosust ka siis, kui registris on jälg: risk laenuandja jaoks langeb, mitte sinu kohustus.
Väike summa lühikeseks ajaks on lihtsam kaalumisele saada kui suur summa pika graafikuga.
Kande sulgemine on ainus samm, mis parandab olukorda pöördumatult — see töötab ka siis, kui võlga makstakse osade kaupa mitu kuud.

Mida oodata ei tasu

Kehtiva kandega pangalaen praktikas ei õnnestu: vastutustundliku laenamise nõue kohustab krediidiandjat registrit kontrollima.
Turundussõnum «laen maksehäirega garanteeritud» ei ole Eestis litsentseeritud krediidiandja lubadus — sellise lause taga on tavaliselt kallis toode või vahendaja.
Kui laen ikkagi antakse, on hind kõrgem: sama summa ülemaksmine võib olla mitu korda suurem kui puhta registriga taotlejal.

Kokkuvõte ühe lausega

Kehtiv maksehäire ei ole igavene keeld, aga see on hinnasilt: mida kauem kanne kestab, seda kallim on iga järgmine euro. Kõige odavam samm on peaaegu alati kande sulgemine, mitte uus leping.

Kellele see leht on

Sulle, kellel on registris kanne ja ees vältimatu kulu — katkine auto, remont või tehnika — ning kes tahab enne taotlemist teada, mis on realistlik ja mis mitte.

Kellel tasub peatuda

Kui plaan on katta vana võlg uue kiirlaenuga, siis see suurendab kogukulu peaaegu alati. Sellises seisus on tasuta võlanõustamine ja maksegraafiku muutmine oluliselt odavam tee.

Maksehäire numbrites

Neli suurusjärku, mis selgitavad, miks otsus sõltub rohkem kande seisust kui sinu praegusest palgast.

45 päeva

maksetähtajast kande avaldamiseni

Registripidaja avaldab eraisiku maksehäire alles siis, kui võlg on tasumata ja tähtpäevast on möödas vähemalt 45 päeva — vahepealne aeg on veel läbirääkimiste aeg.

al 3 aastatlõpetatud kanne on registris nähtav ka pärast võla tasumist
648,94 €ülemaksmine 1000 € pealt 36 kuuks, näidis-KKM 36%
2 registritEestis peavad maksehäireandmeid Creditinfo Eesti ja Krediidiregister (taust.ee)

Registrite tähtajad pärinevad registripidajate avalikest tingimustest, arvutuslik näide Wirise annuiteedivalemist. Täpse kande seisu näed ainult enda päringust.

Nõuded taotlejale, kui registris on kanne

Tavanõuetele lisandub maksehäirega taotlejal kolm asja: kande seis, selle põhjus ja tõendus, et praegune sissetulek katab uue makse. Märgi endale, mis on täidetud — andmeid siit kuhugi ei saadeta.

Kande seis on sulle endale teadaKehtiv, lõpetatud või vaidlustatud — need kolm annavad täiesti erineva vastuse.
Vanus vähemalt 18, sagedamini 21 aastatKõrgema riskiga profiili puhul algab enamik pakkujaid 21. eluaastast.
Regulaarne tõendatav sissetulekTõenduseks sobib tavaliselt pangakonto väljavõte, mõne pakkuja puhul ka Maksu- ja Tolliameti andmed sinu nõusolekul.
Uus makse mahub eelarvesse koos vana võlagaKui maksehäire taga olev nõue on veel tasumata, arvestab krediidiandja mõlemat makset korraga.
Eesti pangakonto oma nimelVäljamakse tehakse ainult laenusaaja enda kontole — kolmanda isiku konto ei sobi.
Smart-ID või Mobiil-ID töökorrasLeping allkirjastatakse digitaalselt ja sellel on käsitsi antud allkirjaga võrdne juriidiline jõud.
Tagatis või käendaja, kui summa on suuremKehtiva kande korral on see sageli ainus viis, kuidas taotlus üldse kaalumisele jõuab.

Mis läheb vaja rohkem kui tavataotlusel

Väljavõte maksehäireregistrist koos kande kuupäeva ja summaga
Tõend võla tasumise või sõlmitud maksegraafiku kohta, kui kanne on lõpetatud
Konto väljavõte 3–6 kuu kohta, kus praegune sissetulek on selgelt näha
Lühike selgitus, mis kande põhjustas — töökaotus, haigus, vaidlus arve üle

Kui mõni punkt jäi täitmata

Puuduv punkt ei ole keeldumine, vaid järjekord. Kõige suurema mõjuga on kande sulgemine ja sissetuleku laekumine ühele kontole; alles seejärel on mõtet võrrelda tingimusi ja esitada üks taotlus, mitte viis.

Kuidas maksehäirega taotluseni jõuda

Viis sammu, millest neli esimest teed ilma ühtegi taotlust esitamata. Iga taotlus jätab jälje, seega tasub need kokku hoida.

01
Vaata oma kanne üle
Telli väljavõte registrist ja pane kirja, kes on võlausaldaja, mis summa ja mis kuupäev. Ilma nende kolme numbrita ei ole ühtegi järgmist sammu mõtet teha.
02
Sulge või vaidlusta
Tasumine või maksegraafik sulgeb kande. Kui kanne on alusetu, pöördu esmalt võlausaldaja poole ja seejärel registripidaja poole kaebusega.
03
Arvuta, mis mahub
Vaata näidisarvutusest kuumakset ja kogusummat koos. Kõrgema määraga tooted näitavad vahet just kogusummas, mitte kuumakses.
04
Võrdle KKM-i, mitte reklaami
Intressi kõrval mõjutavad kogukulu lepingutasu, haldustasud ja võimalikud viivised — krediidi kulukuse määr koondab need üheks võrreldavaks numbriks.
05
Esita üks taotlus
Vali üks pakkuja, kelle tingimused sinu olukorda arvestavad. Taotlus ja krediidiotsus toimuvad tema lehel; Wiris otsustamises ei osale.

Kuni lepingu allkirjastamiseni on iga samm tagasipööratav. Taotluse esitamine ei kohusta laenu vastu võtma ja lepingust saab veel 14 päeva jooksul taganeda.

Arvuta, kas makse mahub

Kiire enesekontroll maksehäire korral

Märgi punktid, mis sinu puhul kehtivad. Tulemus on suunanäitaja selle kohta, kui kitsas turg praegu on — mitte krediidiotsus. Midagi ei salvestata ega saadeta.

Minu maksehäire on lõpetatudVõlg tasutud või graafik täidetud
Sissetulek laekub ühele kontole 3+ kuudPalk, pension või ettevõtlustulu
Uus makse mahub eelarvesse ka vana kohustuse kõrvalArvestatakse mõlemat korraga
Saan pakkuda tagatist või käendajatSuurema summa puhul sageli määrav

Praegune hinnang

Täidetud tingimused

Alusta märkimisest

Iga märgitud punkt kitsendab pilti: näed, kas takistus on kanne, sissetulek või summa suurus.

Turg on kitsas

Osa nõudeid on täidetud, kuid kehtiv kanne või tõendamata sissetulek jätab valikusse peamiselt kallid tooted. Enne taotlust tasub veel üks koht korda teha.

Põhitingimused on koos

Lõpetatud kanne ja stabiilne sissetulek viivad taotluse tavakorras kaalumisele. Lõpliku otsuse teeb ikkagi krediidiandja.

See on lehe kasutaja enesekontroll, mitte krediidiotsus, pakkumine ega finantsnõustamine.

Kui sissetulek ei tule töölepingust

Tingimused, mis maksehäirega taotlejal erinevad

Vahe ei ole ainult intressis. Kõrgema riskiga profiilile pakutakse teistsugust summat, teistsugust tähtaega ja sagedamini tagatist — ning need kolm koos määravad lõpliku hinna.

Krediidi kulukuse määr
Ainus number, mis teeb pakkumised võrreldavaks; maksehäire tõstab just seda, mitte reklaamitud intressi.
Seaduslik KKM ülempiir
Tarbijakrediidi kulukuse määr ei tohi ületada seaduses sätestatud piiri, mis on seotud Eesti Panga avaldatud tarbimislaenude keskmise määraga.
Laenusumma lagi
Kehtiva kandega pakutakse tüüpiliselt väiksemat summat, kui taotluses küsid.
Tagatis või käendus
Vähendab laenuandja riski ja on sageli ainus tingimus, mille täitmisel taotlus kaalumisele läheb.
Lepingutasu
Ühekordne tasu, mis kõrgema riskiga toodetel on suurem ja arvatakse mõnikord väljamakstavast summast maha.
Viivis ja meeldetuletustasu
Kui kanne juba on, muudab uus hilinemine olukorra kiiresti raskemaks kui enne laenu võtmist.
Ennetähtaegne tagasimakse
Kallil laenul on see kõige tõhusam kokkuhoiukoht — kontrolli, kas ja millise hüvitisega see lubatud on.

Kolm kohta, kus maksehäirega laenu hind plahvatab

Pikk tähtaeg kõrge määra juures
Näidisarvutus: 7000 € 48 kuuks näidis-KKM 42% juures annab kuumakse umbes 303,15 € ja tagasimakse kokku umbes 14 550,97 € — ülemaksmine 7550,97 € ehk rohkem kui laenusumma ise. Sama raha 24 kuuks maksaks kokku tunduvalt vähem, kuid kuumakse oleks kõrgem.
Vana võla katmine uue laenuga
Kanne ei kao sellest, et võlg makstakse kalli krediidiga. Kaob ainult üks võlausaldaja ja tekib teine, tavaliselt kõrgema määraga. Refinantseerimine on mõttekas siis, kui uue laenu KKM on madalam kui olemasoleval kohustusel.
Mitu taotlust ühe nädalaga
Iga taotlus jätab jälje ja mitu järjestikust päringut mõjuvad riskisignaalina. Kitsas turg tähendab, et üks hästi ettevalmistatud taotlus töötab paremini kui viis kiiret.

Mõisted, mis selle lehe teemas ette tulevad

Maksehäire

Registrisse kantud märge tähtajaks tasumata kohustusest; avaldatakse reeglina alles pärast 45 päeva möödumist maksetähtpäevast.

Kehtiv kanne

Võlg on endiselt tasumata — enamik krediidiandjaid keeldub sellises seisus tagatiseta laenust.

Lõpetatud kanne

Võlg on tasutud, kuid märge jääb registris nähtavaks veel aastateks.

KKM

Krediidi kulukuse määr — intress koos kõigi kohustuslike tasudega, aastas.

Vahemikud ja näited kirjeldavad turu loogikat, mitte konkreetse pakkuja lubadust. Lõplikud tingimused kehtestab krediidiandja lepingus.

Pakkujad ja nende avalikud tingimused

Ükski tabelirida ei ole lubadus, et maksehäirega taotlus rahuldatakse. Tabel näitab, kus algavad määrad ja kui suur on summade vahemik — sellest saab hinnata, kui palju kallim sinu variant tõenäoliselt tuleb.

IntressSummaTähtaeg kuniKrediidi kulukuse määr

01
ESTO
- Madalaim intress
Väikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Intress
alates 4,9% aastas
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg kuni
120 kuud
Krediidi kulukuse määr
44,43%
Väljamakse
1 tööpäev
Pakkuja näidisarvutus
- Summa1000 €
- Periood12 kuud
- Tagasi kokku1213.56€
- Lepingutasu0€
Vaata tingimusi pakkuja lehel
02
Bondora
- Tasuta leping
Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Intress
al 6.9% aastas
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg kuni
96 kuud
Krediidi kulukuse määr
20.79%-59.9%
Väljamakse
1 tööpäev
Pakkuja näidisarvutus
- Summa2000 €
- Periood12 kuud
- Tagasi kokku2250€
- Lepingutasu0€
Vaata tingimusi pakkuja lehel
03
TF Bank
Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Intress
alates 7,9% aastas
Summa
1000–25 000 €
Tähtaeg kuni
120 kuud
Krediidi kulukuse määr
13,12%
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Pakkuja näidisarvutus
- Summa9000 €
- Periood60 kuud
- Tagasi kokku12118.80€
- Lepingutasu250€
Vaata tingimusi pakkuja lehel
04
Primero
Autolaenude spetsialist ilma sissemakseta
Intress
15%
Summa
2000–20 000 €
Tähtaeg kuni
84 kuud
Krediidi kulukuse määr
18%
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Pakkuja näidisarvutus
- Summa10 000 €
- Periood48 kuud
- Tagasi kokku13767.64€
- Lepingutasu0€
Vaata tingimusi pakkuja lehel
05
Coop Pank
Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
Intress
al 17,9% aastas
Summa
300–25 000 €
Tähtaeg kuni
240 kuud
Krediidi kulukuse määr
22,78%
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Pakkuja näidisarvutus
- Summa2250 €
- Periood36 kuud
- Tagasi kokku3023.28€
- Lepingutasu45€
Vaata tingimusi pakkuja lehel
06
Ferratum
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Intress
al 2% kuus
Summa
100–5000 €
Tähtaeg kuni
60 kuud
Krediidi kulukuse määr
26,85%-52.08%
Väljamakse
kuni 1 tund
Pakkuja näidisarvutus
- Summa5000 €
- Periood1 kuud
- Tagasi kokku5001€
- Lepingutasu1€
Vaata tingimusi pakkuja lehel
07
Credit24
- Kiireim väljamakse
Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
Intress
alates 24% aastas
Summa
100–7000 €
Tähtaeg kuni
60 kuud
Krediidi kulukuse määr
44,63%-44,97%
Väljamakse
kuni 15 min
Pakkuja näidisarvutus
- Summa1940 €
- Periood12 kuud
- Tagasi kokku2333.78€
- Lepingutasu0€
Vaata tingimusi pakkuja lehel

Tabelis on avalikud tingimused. Kehtiva maksehäire korral võib krediidiandja taotlusest keelduda ka siis, kui kõik muud nõuded on täidetud.

Mis on maksehäire ja miks see laenuotsust juhib

Maksehäire on registrisse kantud märge tähtajaks tasumata kohustusest. Krediidiandja jaoks on see kõige otsesem signaal maksekäitumise kohta — ja seaduse järgi on ta kohustatud seda arvestama.

01
Kuidas kanne tekib
Võlausaldaja edastab andmed registripidajale, kui arve on tasumata ja maksetähtpäevast on möödas vähemalt 45 päeva. Ühe unustatud sidearve ja pangalaenu makseviivituse vahel registris vahet ei tehta.
02
Mida krediidiandja näeb
Ta näeb kande kuupäeva, summa, võlausaldaja ja seisu. Kehtiv kanne tähendab, et raha on endiselt saamata; lõpetatud kanne, et kohustus on täidetud, aga jälg on alles.
03
Kuidas kanne kaob
Ainus kindel viis on nõue täies ulatuses tasuda või sõlmida graafik ja see lõpuni täita. Alusetu kande saab registripidaja juures vaidlustada; sel juhul kanne kustutatakse.

Kehtiv vs lõpetatud kanne
Creditinfo ja taust.ee
Vastutustundlik laenamine

Kõik laenutüübid ühes nimekirjas

Wiris ei ole krediidiandja ega vahendaja: me ei näe sinu registriandmeid ega mõjuta otsust. Kui sobiv tootetüüp on veel lahtine, vaata kõigepealt laenutüüpide nimekirja ja alles siis pakkujaid.

Millest koosneb kallima laenu hind

Kuumakse on tulemus, mitte hind. Maksehäirega taotlejal kasvavad tavaliselt korraga kolm osa neljast — ja just need on lepingus eraldi kirjas.

01
Intress ja riskimarginaal
Kõrgema riskiga profiilile lisatakse baasmäärale marginaal. Seda ei nimetata lepingus eraldi reana, vaid see on sisse arvestatud sinu personaalsesse määra.
02
Lepingutasu
Ühekordne tasu lepingu sõlmimisel. Kontrolli, kas see arvatakse väljamakstavast summast maha — siis saad kätte vähem, kui taotlesid.
03
Haldus- ja meeldetuletustasud
Igakuine haldustasu ja teavitustasud lisanduvad kulukuse määrale ning muudavad odava intressi kalliks laenuks.
04
Viivis
Rakendub ainult hilinemisel, kuid jookseb päevade kaupa. Kui registris on juba kanne, siis uus viivitus võib tuua teise kande.

Näide: 2000 € 24 kuuks

Põhiosa: 2000,00 €
Intress ja kulud: 537,81 €
Kokku: 2537,81 €

Arvutatud võrdluses olevate pakkumiste mediaanmääraga, ilma lepingutasuta. Võrdluseks: 1000 € 36 kuuks näidis-KKM 36% juures tähendab kuumakset umbes 45,80 € ja ülemaksmist 648,94 € — väike summa, aga pikk tähtaeg teeb sellest kaks kolmandikku laenusummast.

Näide illustreerib struktuuri. Sinu pakkumise numbrid leiad krediidiandja lepingu eelinfost ja ESIS teabelehelt.

Mida maksehäire hinnas maksma läheb

Kaks näidisarvutust kõrvuti näitavad vahet paremini kui ükski üldsõnaline lause. Mõlemad on illustratiivsed, mitte konkreetse pakkuja tingimused.

990,89 €
ülemaksmine 5000 € pealt 24 kuuks, näidis-KKM 18%
Selline määr eeldab puhast registrit, stabiilset sissetulekut ja mõõdukat olemasolevat koormust.
7550,97 €
ülemaksmine 7000 € pealt 48 kuuks, näidis-KKM 42%
Kõrgem määr ja pikem tähtaeg koos: tagasi maksad umbes 14 550,97 €, millest üle poole on kulu.
45 päeva
aeg, mille jooksul kande tekkimist saab veel ära hoida
Enne avaldamist on maksegraafiku või ajatamise kokkuleppimine võlausaldajaga endiselt võimalik.

Allikas: võrdluses olevate krediidiandjate avalikud tingimused ja Wirise annuiteedivalem.

Andmed üle vaadatud: 2026

Näidis-KKM ei ole kellegi pakkumine. Sinu määra ütleb ainult krediidiandja pärast hindamist.

Krediidiskoor ja maksehäire: mis on vahe

Skoor on hinnang, maksehäire on fakt. Skoor võib olla keskpärane ilma ühegi kandeta, aga kehtiv kanne lööb skoori alla igal juhul.

Krediidiskoor on arvuline hinnang maksekäitumisele, mille krediidiandja arvutab oma mudeliga. Eestis kaaluvad selles kõige rohkem maksehäirete registri andmed, olemasolevate kohustuste kuumaksed ja sissetuleku püsivus.

Kuidas kande seis skoori nihutab

Kehtiv kanneKõrge riskTagatiseta laenust keeldutakse tavaliselt kohe, sõltumata palgast.
Värskelt lõpetatudKõrgendatud riskOsa krediidiandjaid kaalub taotlust, kuid väiksema summa ja kõrgema määraga.
Aasta möödasTavapäraneTurg avaneb märgatavalt, kui uusi viivitusi vahepeal ei ole tekkinud.
Kanne kustutatudMadal riskTaotlust hinnatakse üldistel alustel nagu iga teist.

Mis otsust kõige rohkem mõjutab

Kehtiv maksehäire
Mõju otsuseleSuur mõju
Kõige otsesem keeldumise põhjus tagatiseta toodetel.
Kande vanus ja seis
Mõju otsuseleSuur mõju
Lõpetatud kanne kaalub tunduvalt vähem kui avatud nõue.
Kuumaksete osakaal sissetulekust
Mõju otsuseleSuur mõju
Uus makse peab mahtuma vana kohustuse kõrvale.
Sissetuleku püsivus
Mõju otsuseleKeskmine mõju
Kolm kuud sama konto peale laekunud tulu on tugev argument.
Taotluste sagedus
Mõju otsuseleKeskmine mõju
Palju päringuid lühikese aja jooksul näitab surve all olemist.

Kust oma kanne üle vaadata

Skaala on illustratiivne. Iga krediidiandja kasutab oma mudelit ja täpsed piirid ei ole avalikud.

Mida teha, kui vastus oli eitav

Keeldumine maksehäire tõttu: mis järgmiseks

Eitav vastus on hinnang tänasele registriseisule. Enamik põhjuseid on paranevad ja neil on üsna selge ajaraam — kiireim neist on kolm nädalat, aeglaseim aasta.

Sagedasemad põhjused just selles olukorras

Registris on kehtiv kanne
Mida tehaLepi võlausaldajaga kokku tasumine või graafik ja lase kanne sulgeda.
Eeldatav aeg2–8 nädalat pärast tasumist
Kanne on lõpetatud, aga liiga värske
Mida tehaOota paar kuud ilma uute viivitusteta ja esita siis üks taotlus.
Eeldatav aeg2–6 kuud
Vana võla makse ja uue laenu makse ei mahu koos eelarvesse
Mida tehaVähenda taotletavat summat või sulge kõigepealt väikseim olemasolev kohustus.
Eeldatav aeg3–6 kuud
Sissetulek ei ole tõendatav
Mida tehaLase tulul laekuda samale kontole vähemalt kolm kuud järjest.
Eeldatav aeg3 kuud
Kanne on alusetu või juba tasutud, aga registris alles
Mida tehaPöördu esmalt võlausaldaja poole ja seejärel registripidaja poole kaebusega.
Eeldatav aeg2–4 nädalat

Taastumise ajakava

Esimesel nädalal
Telli registriväljavõte ja küsi krediidiandjalt keeldumise põhjus.
Tead, kas takistus on kanne, koormus või tõendus.
1–2 kuud
Sulge kanne või sõlmi graafik ja väldi uusi taotlusi.
Register hakkab näitama korrastatud pilti.
3–6 kuud
Hoia sissetulek ühel kontol ja vähenda kuumaksete koormust.
Krediidivõimekuse hinnang paraneb mõõdetavalt.
6–12 kuud
Võrdle tingimusi uuesti ja esita üks taotlus korraga.
Taotlus tugineb paranenud olukorrale, mitte lootusele.

Vaata, mis muutub puhta registriga

Ükski samm ei garanteeri järgmise taotluse rahuldamist. Need vähendavad põhjuseid, mille tõttu keeldutakse.

Kontroll-loend enne taotlust

Kaks tundi ettevalmistust hoiab ära suurema osa keeldumistest, mis ei tulene tegelikult maksehäirest, vaid puuduvatest andmetest. Käi loend läbi enne, kui midagi saadad.

Register

Väljavõte tellitud ja loetudVana kanne võib olla ununenud, aga otsust mõjutab see ikka.
Kande seis kirjas: kehtiv või lõpetatudNeed kaks annavad täiesti erineva vastuse ja erineva hinna.
Alusetu kanne vaidlustatudKustutatud kanne kaob otsusest täielikult, lõpetatud kanne mitte.

Eelarve ja hind

Kuueelarve, kus uus makse on juba seesKui vana võla makse jookseb, arvesta mõlemat korraga.
Kogusumma välja arvutatud, mitte ainult kuumakseKõrge määra juures kasvab just kogusumma, kuumakse võib tunduda taluv.
KKM võrreldud vähemalt kolme pakkuja vahelIntress üksi ei ütle midagi: tasud on kulukuse määra sees.

Dokumendid

Konto väljavõte 3–6 kuu kohtaKrediidiandja peab sissetuleku püsivust nägema, mitte uskuma.
Smart-ID või Mobiil-ID kontrollitudDigiallkiri on lepingu sõlmimise standardne viis Eestis.

Loendi täitmine ei taga laenu saamist. See vähendab vigadest tingitud keeldumisi ja aitab tingimusi ausalt võrrelda.

Noorem taotleja: mida veel arvestada

Mida seadus maksehäirega laenamise kohta ütleb

Krediidiandja ei tohi laenata «igaühele». Vastutustundliku laenamise põhimõte kohustab teda enne lepingut kontrollima, kas suudad kohustust täita — ja registripäring on selle kontrolli osa.

Järelevalve

Finantsinspektsioon

Annab krediidiandjatele ja -vahendajatele tegevusloa, peab avalikku registrit ja teostab järelevalvet. Kui pakkuja lubab laenu maksehäirega ilma ühegi kontrollita, tasub tema tegevusluba registrist üle vaadata.

fi.ee — kontrolli tegevusluba ↗

Mida krediidiandja on kohustatud tegema

Hindama krediidivõimekust
Hindamine on seadusest tulenev nõue, mitte formaalsus. Just seetõttu ei saa ükski aus pakkuja lubada otsust ette.
Tegema registripäringu
Maksehäireregistri kontroll kuulub hindamise juurde. Kehtiv kanne on selle päringu kõige nähtavam tulemus.
Andma ESIS teabelehe
Standardne teabeleht peab jõudma sinuni enne lepingu sõlmimist, et saaksid tingimusi võrrelda.
Näitama krediidi kulukuse määra
Reklaamis ja pakkumises peab olema kirjas KKM koos näidisarvutusega — ka kõrgema riskiga toodetel.

Sinu õigused

Taganeda lepingust 14 päeva jooksul ilma põhjust nimetamata.
Maksta laen ennetähtaegselt tagasi ja vähendada seeläbi intressikulu.
Nõuda registripidajalt enda kohta käivate andmete parandamist, kui kanne on ekslik.
Küsida maksegraafiku muutmist enne võlgnevuse teket, mitte alles pärast.
Esitada kaebus krediidiandja peale ja pöörduda tarbijavaidluste komisjoni poole.

Mõisted, mis lepingus ette tulevad

Vastutustundlik laenamine: Kohustus hinnata enne lepingut, kas laenusaaja suudab kohustust täita.
ESIS: Euroopa standardne tarbijakrediidi teabeleht.
KKM ülempiir: Seaduslik lagi kulukuse määrale, mis on seotud Eesti Panga avaldatud keskmise määraga.

minuraha.ee — rahatarkuse materjalid ja võlanõustamine ↗

Riskid, mis maksehäirega laenul on suuremad

Laen ei ole halb tööriist. Halvaks muudab selle olukord, kus tagasimakse eeldab, et enam midagi ootamatut ei juhtu — aga just ootamatus tõi sind sellele lehele.

Teine kanne esimese kõrvale
Uus viivitus toob uue märke registrisse ja pikendab taastumist mitme aasta võrra. Registri jaoks on kaks kannet kvalitatiivselt erinev pilt kui üks.
Võlaspiraal refinantseerimise nime all
Kalli laenuga vana võla katmine annab hetkelise kergenduse ja pikaajalise lisakulu. Kontrolli alati, kas uue laenu KKM on tõesti madalam kui olemasoleval kohustusel.
Kiirustav otsus vältimatu kulu surve all
Katkine auto või külm kodu surub allkirjastama esimest pakkumist. Isegi üks päev tingimuste lugemist muudab tavaliselt kogusummat sadade eurode võrra.
Tähtaja pikendamine kõrge määra juures
Iga pikendus vähendab kuumakset ja kasvatab kogusummat. Kõrge KKM-i juures on see kasv järsem, kui esialgu tundub.

Vastutustundlik laenamine praktikas

Krediidiandja on kohustatud hindama krediidivõimekust, kuid eelarve tunned sina. Kui registris on juba kanne, on mõistlik puhver suurem kui tavaliselt: vähemalt ühe kuu kulude jagu pärast uut makset.

Neli küsimust enne allkirja

Kas see kulu on tõesti vältimatu või saaks selle paari kuu võrra edasi lükata?
Kas ma tean, kui palju maksan kokku tagasi, mitte ainult kuumakset?
Kas ma suudan makset tasuda ka siis, kui sissetulek langeb 20%?
Kas kande sulgemine oleks odavam samm kui uus leping?

Sinu kaitse

Õigus lepingust 14 päeva jooksul taganeda.
Õigus laen ennetähtaegselt tagasi maksta ja intressikulu vähendada.
Õigus küsida maksegraafiku muutmist enne, kui makse jääb tegemata.

Kui olukord on juba pingeline

Võlanõustamine on Eestis tasuta ja konfidentsiaalne. Nõustaja aitab võlausaldajaga graafikus kokku leppida — ja see on peaaegu alati odavam kui uus kallis laen.

minuraha.ee — võlanõustamine ja abi ↗

Ettevaatust

Lubadus «laen maksehäirega garanteeritud» ei ole aus lubadus

Litsentseeritud krediidiandja ei saa otsust ette lubada, sest tal on kohustus krediidivõimekust hinnata. Kui reklaam lubab kindlat heakskiitu, on tegemist kas kalli tootega, vahendajaga või pakkujaga, kelle luba tasub üle kontrollida.

Kontrolli pakkuja tegevusluba Finantsinspektsiooni registrist enne taotlemist.
Loe krediidi kulukuse määra, mitte reklaamitud kuumakset.
Vaata, kas lepingutasu arvatakse väljamakstavast summast maha.
Väldi ettemaksu küsivaid «laenuvahendajaid» — aus krediidiandja tasu ette ei küsi.

Kuidas maksehäirega laenamise reeglid on kujunenud

Lühike ajajoon selgitab, miks turg reageerib kandele täna nii karmilt.

2011
Seadus
Kulukuse määra avaldamine muutub kohustuslikuks
Tarbija saab esimest korda võrrelda pakkumisi ühe numbri järgi ja reklaamile seatakse piirid.
2015
Seadus
Krediidiandjad lähevad tegevusloa alla
Finantsinspektsiooni järelevalve laieneb kiirlaenupakkujatele; vastutustundliku laenamise nõue muutub kontrollitavaks.
2016
Hind
KKM-ile seatakse seaduslik ülempiir
Piir seotakse Eesti Panga avaldatud keskmise määraga, mis lõikab ära turu kõige kallima otsa.
2020
Turg
Taotlemine ja tuvastus liiguvad täielikult veebi
Smart-ID ja Mobiil-ID muudavad otsused kiiremaks, aga ka registripäringu automaatseks osaks igast taotlusest.
2023
Hind
Intressitõus jõuab tarbimislaenudesse
Baasintresside tõus tõstab hinda kogu turul ja kõrgema riskiga profiilide vahe soodsaima pakkumisega kasvab.

Ajajoon on hariv ülevaade, mitte õiguslik tõlgendus. Kehtiva regulatsiooni leiad Finantsinspektsiooni lehelt.

Toimetuse seisukoht

Viimati üle vaadatud: 2026

Mida me maksehäire teemal kõige sagedamini parandama peame

Kõige kallim viga ei ole vale pakkuja valik, vaid taotlemise järjekord: kõigepealt taotlus, siis registriväljavõte. Ümberpööratuna hoiab see sadu eurosid ja mitu tarbetut päringut.

Kehtiva ja lõpetatud kande vahe on turul suurem kui vahe kahe pakkuja hinnakirja vahel.
Väike summa pika tähtajaga on kõrge määra juures kõige petlikum kombinatsioon: 1000 € 36 kuuks võib tuua ligi 650 € kulu.
Vana võla katmine uue kiirlaenuga on peaaegu alati kallim kui võlausaldajaga graafikus kokku leppimine.

Wirise toimetusTarbimiskrediidi tingimuste analüüs

Allikas: Eesti Pank — laenustatistika ja keskmised määrad ↗

Märkus

Enne kui edasi loed

Kõik lehel olevad summad ja maksed on näitlikud ning arvutatud võrdluses olevate pakkumiste keskmise intressimääraga. Sinu isiklik pakkumine sõltub laenuandja krediidivõimekuse hinnangust ja võib olla teistsugune.

Küsi tingimuste ülevaadet e-postiga

Saadame kokkuvõtte valitud summa ja tähtaja kohta koos selgitusega, mida maksehäire nendes tingimustes muudab. See ei ole laenutaotlus ega krediidiotsus.

Ilma kohustuseta
Tasuta
Ilma isikukoodita

Kontrolli kanne, arvuta kogusumma, siis otsusta

Maksehäirega taotlemisel on kõige kallim samm kiirustamine. Võrdlus on avatud ja tasuta ning iga näitaja juures on selgitus, mida see praktikas tähendab.

Ilma taotluseta
Ilma isikuandmeteta
Ainult litsentseeritud pakkujad

Ava pakkumiste võrdlus Käi kontroll-loend läbi

Wiris ei väljasta laene, ei vahenda taotlusi ega tee krediidiotsuseid.

Korduvad küsimused laenu kohta maksehäirega

Vastused puudutavad kõige sagedasemaid arusaamatusi kande, otsuse ja hinna kohta.

01Kas maksehäirega saab üldse laenu?
Kehtiva kandega tagatiseta laenu tavaliselt ei saa — vastutustundliku laenamise nõue kohustab krediidiandjat registrit kontrollima ja avatud võlg tähendab kõrget riski. Lõpetatud kandega on olukord teine: osa krediidiandjaid kaalub taotlust juba mõne kuu pärast, tavaliselt väiksema summa ja kõrgema määraga. Tagatis või käendaja tõstab kaalumise tõenäosust ka siis, kui kanne on veel värske.
02Kui kaua maksehäire registris püsib?
Lõpetatud kanne ei kao võla tasumise päeval, vaid jääb nähtavaks veel aastateks — eraisikul reeglina vähemalt kolm aastat pärast kohustuse täitmist. Täpse kustutamise tähtaja ütleb registripidaja sinu enda väljavõttel, sest see sõltub kande liigist ja lõpetamise kuupäevast.
03Kuidas maksehäire üldse tekib?
Kanne avaldatakse siis, kui arve on tasumata ja maksetähtpäevast on möödas vähemalt 45 päeva. See tähendab, et kande tekkimist saab veel ära hoida: võlausaldajaga ajatamises kokku leppimine enne selle tähtaja täitumist jätab registri puhtaks.
04Kui palju kallim laen maksehäirega tegelikult on?
Vahe tuleb kulukuse määrast ja tähtajast korraga. Näidisarvutus: 5000 € 24 kuuks näidis-KKM 18% juures tähendab ülemaksmist umbes 990,89 €, samas kui 7000 € 48 kuuks näidis-KKM 42% juures toob ülemaksmise umbes 7550,97 € ehk rohkem kui laenusumma ise. Need on illustratiivsed näited, mitte konkreetse pakkuja tingimused — sinu tegeliku määra ütleb krediidiandja pärast hindamist.
05Kas Wiris saab mind maksehäirega laenu saamisel aidata?
Ei nii, nagu sageli loodetakse. Wiris on võrdlusleht: me näitame avalikke tingimusi ja selgitame, mis otsust mõjutab, kuid me ei ole krediidiandja ega vahendaja ega näe sinu registriandmeid. Kõige praktilisem abi, mida see leht anda saab, on kontroll-loend ja kogusumma arvutus enne taotlust.

Küsimus jäi vastuseta?

Kirjuta meile — vastame tingimuste ja võrdluse kohta. Oma kande seisu ja taotluse staatust näed ainult registripidaja ja krediidiandja juures.

Küsi ülevaadet

Vastused on üldine teave, mitte finantsnõustamine. Laenamine on kohustus ja sinu olukorda hindab krediidiandja individuaalselt.

Laen maksehäirega

Kuidas me võrdlust koostame

ESTO

Bondora

TF Bank

Primero

Coop Pank

Ferratum

Credit24

Lubadus «laen maksehäirega garanteeritud» ei ole aus lubadus

Mida me maksehäire teemal kõige sagedamini parandama peame

Küsi tingimuste ülevaadet e-postiga

Kontrolli kanne, arvuta kogusumma, siis otsusta