Tasuta ülevaade, ilma kohustuseta
Laenude jaotis · ülevaade
Eestis nimetatakse laenuks väga erinevaid tooteid: 15 minutiga makstavat väikest krediiti, kahekümneaastase graafikuga pangalaenu, korduvkasutatavat limiiti ja tagatisega liisingut. Nende hinnavahe on kordades, seepärast algab valik tüübist, mitte pakkujast. See leht paneb kõik jaotise tooted ühele skaalale ja saadab sealt edasi täpsema lehe juurde.
Näidismakse jaotise keskmise määraga
Vali summa ja tähtaeg: makse arvutatakse võrdluses olevate pakkumiste mediaanmääraga, ilma ühegi pakkuja lepingutasuta.
Näidismakse on illustratiivne. Sinu kuumakse ja kulukuse määr selguvad alles pärast krediidivõimelisuse hindamist.
Tingimused pärinevad nende krediidiandjate avalikest hinnakirjadest
Me ei müü laene. Me kogume tingimused kokku, paneme need ühele skaalale ja näitame, mille alusel järjekord tekib.
Ainult litsentseeritud pakkujad
Võrdlusse pääsevad krediidiandjad, kes on Finantsinspektsiooni registris.
Järjestus tuleb arvudest
Vaikimisi järjestame intressimäära, summa ja tähtaja järgi. Partnerlus ei tõsta kedagi esikohale.
Tulu on nähtav
Kui lähed edasi pakkuja lehele, teenime vahendustasu. See ei muuda sinu tingimusi ega hinda.
Andmed jäävad sinule
Võrdlus ja arvutused töötavad ilma isikukoodi ja konto väljavõtteta.
Metoodika lühidalt
Iga pakkumise juures on kirjas intress, krediidi kulukuse määr ja näidisarvutus. Kui pakkuja tingimused muutuvad, muutub rida ise — mitte kommentaar selle kohta.
Võrdluses olevad krediidiandjad
Wiris on infoportaal. Me ei väljasta laene, ei vahenda taotlusi ega tee krediidiotsuseid.
Enne tüübi valikut tasub vastata ühele küsimusele: kas laen katab ajalist auku või asendab puuduvat sissetulekut. Esimesel juhul on see tööriist, teisel juhul kasvatab see sama probleemi intressi võrra.
Kus laenamine end ära tasub
Kus see teeb olukorra halvemaks
Otsuse järjekord, mis hoiab kõige rohkem raha kokku
Kõigepealt puudujäägi suurus ja tagasimakse allikas, siis tüüp, seejärel krediidi kulukuse määr ja alles lõpuks pakkuja nimi. Vastupidises järjekorras liikudes valitakse tavaliselt kõige nähtavam reklaam, mitte kõige odavam leping.
Kellele see jaotis on kirjutatud
Sulle, kes tead summat ja tähtaega, kuid mitte veel seda, kas sinu olukorda sobib väikelaen, krediidikonto, tarbimislaen või hoopis liising.
Kellel tasub enne peatuda
Kui praeguste kohustuste maksed on juba pingelised, ei ole probleem tüübis ega pakkujas. Sellises olukorras alusta kohustuste ülevaatest ja tasuta võlanõustamisest, mitte uuest taotlusest.
Numbrid kirjeldavad seda, mis on selle lehe tabelis — mitte seda, mida sulle isiklikult pakutakse. Nad annavad mõõtkava, mille taustal üksikpakkumine kas paistab hea või ei paista.
12–59,9 %
krediidi kulukuse määra vahemik võrdluses olevatel toodetel
Alumine ots on pikaajaline pangalaen parima riskiprofiiliga taotlejale, ülemine ots on lühiajaline tagatiseta krediit seaduse lubatud piiri lähedal.
Kokkuvõte võrdluses olevate krediidiandjate avalikest hinnakirjadest ja näidisarvutustest. Turu üldist intressitaset saab kõrvutada Eesti Panga tarbimislaenustatistikaga.
Nõuded jagunevad kaheks: seadusest tulenev miinimum, mis kehtib igal pool, ja tootepõhised lisatingimused. Miinimum on lühike ja see on siin. Lisatingimused — vanusepiir, tagatis, käendus, sissemakse — on kirjas iga tüübi enda lehel.
Mida enne taotlust valmis panna
Kui üks punkt jääb lahtiseks
Puuduv rida ei ole automaatne keeldumine, vaid koht, mille pärast tingimused halvenevad: summa väheneb, tähtaeg lüheneb või määr tõuseb. Kolm kuud korrastatud laekumisi muudab otsust rohkem kui kümme uut taotlust.
Enamik ülemaksmisest tekib esimeses kahes sammus, mitte viimases. Kui summa ja tüüp on paigas, on pakkuja valik juba lihtne aritmeetika.
Arvuta puudujääk eurodes
Mitte «umbes kolm tuhat», vaid arve summa miinus see, mis kontol olemas on. Iga ümardatud sada eurot kannab intressi kogu tähtaja vältel.
Määra tagasimakse allikas ja tähtaeg
Millisest laekumisest see raha tuleb ja mitme kuuga. Tähtaeg määrab tüübi rohkem kui summa: paar kuud viitab lühiajalisele krediidile, mitu aastat pangalaenule.
Vali tüüp, mitte reklaam
Ühekordne kulu sobib laenu alla, korduv ja etteaimamatu kulu limiidi alla, konkreetse asja ost tihti liisingu alla, kus ost ise on tagatis ja määr seetõttu madalam.
Võrdle krediidi kulukuse määra ja kogusummat
KKM on ainus number, mis paneb erinevad tooted ühte ritta, sest sinna on sisse arvestatud ka lepingu- ja haldustasu. Kuumakse üksi ütleb ainult seda, kui pikk on graafik.
Kontrolli tegevusluba ja esita üks taotlus
Finantsinspektsiooni register on avalik ja selle kontroll võtab minuti. Mitu taotlust ühes nädalas on mudeli jaoks riskisignaal, seega esita taotlus sinna, mille tingimused sa juba läbi lugesid.
Taotluse esitamine ei kohusta laenu vastu võtma ja pärast lepingu sõlmimist on sul veel 14 päeva taganemisõigust. Enne allkirja ei ole midagi lõplikku.
Kuidas tuvastamine käib ja miks see kohustuslik onNeli punkti, mille põhjal enamik automaatseid kontrolle jaotises otsustab. Märgi need, mis kehtivad — midagi ei salvestata ega saadeta edasi.
Praegune hinnang
Alusta märkimisest
Märgi punktid, mis sinu puhul kehtivad — nii näed kitsaskoha enne, kui taotlus jätab registrisse jälje.
Osa tingimusi on täidetud
Puuduv punkt kitsendab valikut: tõenäoliselt jäävad alles lühema tähtaja ja kõrgema määraga tooted.
Baastingimused on kaetud
Sellises seisus otsustab kogukulu tüübi ja kulukuse määra valik, mitte enam kõlblikkus. Lõpliku otsuse teeb siiski krediidiandja.
See on lehe kasutajale mõeldud enesekontroll, mitte krediidiotsus ega personaalne finantsnõustamine.
Vanusepiirid ja esimene laen 18-aastasenaTüübid erinevad, kuid kontrollitavad read on kõikjal samad. Kui need kuus parameetrit on kahe pakkumise kohta kirjas, on võrdlus tehtud — ülejäänu on kujundus.
Krediidi kulukuse määr (KKM)
Intress koos kõigi kohustuslike tasudega aastas. Ainus number, mis teeb 12 kuu krediidilimiidi ja 60 kuu pangalaenu omavahel võrreldavaks.
Krediidi kogusumma
Põhiosa pluss kõik kulud. Coop Panga avalikus näites teeb 2250 € laenust 36 kuuga kokku 3023,28 € — see rida ütleb rohkem kui intressiprotsent.
Tähtaeg
Jaotises 1 kuust 240 kuuni. Pikendamine vähendab kuumakset ja kasvatab kogukulu; lühendamine teeb vastupidi.
Lepingu- ja haldustasu
Enamikus näidisarvutustes 0 €, kuid pangalaenul võib olla 45 € lepingutasu ja 1,5 € kuutasu. Küsi, kas tasu lisandub kohustusele või lahutatakse väljamaksest.
Ennetähtaegne tagasimakse
Sinu ainus võimalus lepingu hinda hiljem ise vähendada. Kontrolli, kas see on tasuta ja kas kehtib ka osalisele maksele.
Viivis ja hilinemise tagajärjed
Määrab, kui kalliks läheb üks möödalastud kuu. Lühikese tähtajaga toodetel kasvab see kiiremini kui pikaajalisel laenul.
Kolm kohta, kus tüübi valik läheb tegelikult maksma
Lühiajalise toote kasutamine pikaajalise kulu jaoks
Credit24 avalik näide: 1600 € 12 kuuks KKM-iga 46,69% tähendab tagasimakset 1957,13 €, ehk 357 € ühe aasta eest. TF Banki näites maksab 5000 € viie aastaga tagasi 6000 € — 1000 € viie aasta eest. Sama raha, erinev järjekorranumber eelarves.
Tähtaja venitamine kuumakse pärast
Mugav makse ja odav laen ei ole sama asi. Meie kalkulaatori näites annab 5000 € 12 kuuga ülemaksmiseks 583,66 €, sama summa 60 kuuga aga 3097,46 € — viiekordne vahe sama määra juures.
Tagatise võimaluse kasutamata jätmine
Kui ostetav asi saab ise tagatiseks, langeb määr tuntavalt: autolaenu avalik näide 10 000 € 48 kuuks on KKM-iga 18%, samas kui tagatiseta lühiajalise krediidi määrad algavad kaks korda kõrgemalt.
Mõisted, mis kõigis tüüpides korduvad
Krediidi kulukuse määr aastas: intress pluss lepingu- ja haldustasud ühes numbris.
Graafik, kus kuumakse on ühesuurune, kuid alguses on selles rohkem intressi ja lõpus rohkem põhiosa.
Uuenev limiit, kus intressi arvestatakse ainult kasutatud osalt.
Liisingu lõpumakse, mis hoiab kuumakset madalal, kuid mille tasumine tuleb eraldi planeerida.
Standardne Euroopa tarbijakrediidi teabeleht, mille krediidiandja peab andma enne lepingu sõlmimist.
Siin on kirjeldatud turu tüüpilisi tingimusi. Sinu lepingus kehtivad ainult need numbrid, mille krediidiandja on ESIS teabelehele kirjutanud.
Üks rida on üks pakkuja avalike tingimustega: intress, krediidi kulukuse määr, summa- ja tähtajapiirid ning lubatud väljamakse kiirus. Tabel on jaotise ülene — siin on kõrvuti nii lühiajalised tooted kui ka pangalaenud, sest just see vahe on jaotise juures kõige olulisem.
Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Pakkuja näidisarvutus
Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Pakkuja näidisarvutus
Väikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Pakkuja näidisarvutus
Autolaenude spetsialist ilma sissemakseta
Pakkuja näidisarvutus
Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
Pakkuja näidisarvutus
Väikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta
Pakkuja näidisarvutus
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Pakkuja näidisarvutus
Tabelis on avalikud tingimused seisuga, mil need üle vaadati. Lõpliku kulukuse määra otsustab krediidiandja pärast krediidivõimelisuse hindamist.
Kümme jaotise kategooriat ühel skaalal. Leia rida, mis kirjeldab sinu olukorda, ja liigu sealt edasi selle tüübi lehele — seal on nõuded, näidisarvutused ja pakkujate valik juba kitsendatud.
| Tüüp | Milleks mõeldud | Tüüpiline summa | Tüüpiline tähtaeg | Mida kontrollida |
|---|---|---|---|---|
| Kiirlaen | Väike ootamatu kulu, kus otsus on automaatne ja väljamakse tuleb tundidega. | 100–5000 € | 1–24 kuud | Jaotise kõrgeim kulukuse määr — loe kogusummat, mitte kuumakset. |
| Väikelaen | Keskmine kulu ilma tagatiseta: kodutehnika, kolimine, õppemaks. | 500–15 000 € | 6–60 kuud | Lepingutasu ja see, kas ennetähtaegne tagasimakse on tasuta. |
| Tarbimislaen | Pikaajaline isiklik kulu või mitme väiksema kohustuse ühendamine. | 1000–25 000 € | 12–96 kuud | Pikk graafik vähendab kuumakset, kuid kasvatab kogukulu märgatavalt. |
| Krediidikonto | Korduvkasutatav limiit, kus intressi arvestatakse ainult välja võetud summalt. | 100–10 000 € | tähtajatu limiit | Väljavõtmise tasu ja määr pärast intressivaba perioodi lõppu. |
| Laen maksehäirega | Olukord, kus registris on kehtiv või lõpetatud kanne. | 100–2000 € | 3–24 kuud | Tingimused on rangemad ja hind kõrgem; osa pakkujaid küsib käendust. |
| Tagatiseta laen | Lai kategooria, kus vara ei panditata ja käendajat ei nõuta. | 100–25 000 € | 1–120 kuud | Riski katab määr — võrdle KKM-i, mitte kuuintressi. |
| Remondilaen | Ehitusarve tasumine või mitme remondivõla ühendamine ühte graafikusse. | 1000–25 000 € | 12–120 kuud | Väljamakse kiirus, kui materjal tuleb tasuda samal päeval. |
| Autoliising | Sõiduki soetamine, kus auto ise on tagatis. | 2000–20 000 € | 12–84 kuud | Esimene sissemakse, kaskonõue ja jääkväärtuse lõppmakse. |
| Liising | Seadme, tehnika või töövahendi rahastamine kapitali- või kasutusrendina. | 1000–20 000 € | 12–72 kuud | Kas asi jääb lõpuks sinu omaks ja mis kuulub kuumakse sisse. |
| Ärilaen | Ettevõtte käibe- või investeerimisvajadus, tavaliselt juhatuse liikme käendusega. | 2000–25 000 € | 6–84 kuud | Isiklik käendus ja juhatuse liikme taust mõjutavad otsust otseselt. |
Kiirlaen
Väike ootamatu kulu, kus otsus on automaatne ja väljamakse tuleb tundidega.
Jaotise kõrgeim kulukuse määr — loe kogusummat, mitte kuumakset.
Väikelaen
Keskmine kulu ilma tagatiseta: kodutehnika, kolimine, õppemaks.
Lepingutasu ja see, kas ennetähtaegne tagasimakse on tasuta.
Tarbimislaen
Pikaajaline isiklik kulu või mitme väiksema kohustuse ühendamine.
Pikk graafik vähendab kuumakset, kuid kasvatab kogukulu märgatavalt.
Krediidikonto
Korduvkasutatav limiit, kus intressi arvestatakse ainult välja võetud summalt.
Väljavõtmise tasu ja määr pärast intressivaba perioodi lõppu.
Laen maksehäirega
Olukord, kus registris on kehtiv või lõpetatud kanne.
Tingimused on rangemad ja hind kõrgem; osa pakkujaid küsib käendust.
Tagatiseta laen
Lai kategooria, kus vara ei panditata ja käendajat ei nõuta.
Riski katab määr — võrdle KKM-i, mitte kuuintressi.
Remondilaen
Ehitusarve tasumine või mitme remondivõla ühendamine ühte graafikusse.
Väljamakse kiirus, kui materjal tuleb tasuda samal päeval.
Autoliising
Sõiduki soetamine, kus auto ise on tagatis.
Esimene sissemakse, kaskonõue ja jääkväärtuse lõppmakse.
Liising
Seadme, tehnika või töövahendi rahastamine kapitali- või kasutusrendina.
Kas asi jääb lõpuks sinu omaks ja mis kuulub kuumakse sisse.
Ärilaen
Ettevõtte käibe- või investeerimisvajadus, tavaliselt juhatuse liikme käendusega.
Isiklik käendus ja juhatuse liikme taust mõjutavad otsust otseselt.
Vahemikud on turu tüüpilised väärtused, mitte konkreetse pakkuja lubadus. Iga rea taga on eraldi leht koos nõuete, näidisarvutuste ja pakkujate valikuga; täpsed piirid on pakkumiste tabelis.
Alusta väikelaenust — jaotise levinuim tüüpLaen ehk krediit tähendab seaduses üht: sa saad raha kohe ja maksad selle kokkulepitud graafiku järgi koos kuluga tagasi. Kõik eraisikule mõeldud tooted selles jaotises on tarbijakrediit ja nende peale kehtivad samad reeglid — hoolimata sellest, kas nime sees on «kiir», «väike» või «tarbimis».
Nimi on turundus, reeglid on ühised
Eraldi «kiirlaenu seadust» ei ole. Krediidiandja peab igal juhul hindama krediidivõimelisust, avaldama kulukuse määra ja andma enne allkirja ESIS teabelehe.
Erinevus on hinnas ja riskis
Mida lühem tähtaeg ja väiksem tagatis, seda kõrgem määr. Tagatisega tooted on odavamad, sest laenuandja risk on kaetud varaga, mitte protsendiga.
Wiris seisab tabeli, mitte lepingu taga
Me toome krediidiandjate avalikud tingimused ühele kujule, arvutame näidismaksed ja selgitame mõisted. Taotluse ja otsuse teeb pakkuja oma lehel.
Wiris ei ole krediidiandja ega krediidivahendaja: me ei võta taotlusi vastu, ei tee krediidiotsuseid ega küsi isikuandmeid võrdluse kasutamiseks.
Vali summa 500 ja 10 000 euro vahelt ning tähtaeg 6 kuust 60 kuuni. Kõik kombinatsioonid on välja arvutatud võrdluses olevate pakkumiste mediaanmääraga, seega näitavad nad jaotise keskmist, mitte odavaimat ega kalleimat otsa.
Valitud tingimused
500 € · 6 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
88,48 €/kuus
Valitud tingimused
500 € · 12 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
46,53 €/kuus
Valitud tingimused
500 € · 24 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
25,67 €/kuus
Valitud tingimused
500 € · 36 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
18,81 €/kuus
Valitud tingimused
500 € · 48 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
15,45 €/kuus
Valitud tingimused
500 € · 60 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
13,50 €/kuus
Valitud tingimused
1000 € · 6 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
176,97 €/kuus
Valitud tingimused
1000 € · 12 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
93,06 €/kuus
Valitud tingimused
1000 € · 24 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
51,33 €/kuus
Valitud tingimused
1000 € · 36 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
37,62 €/kuus
Valitud tingimused
1000 € · 48 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
30,91 €/kuus
Valitud tingimused
1000 € · 60 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
26,99 €/kuus
Valitud tingimused
2000 € · 6 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
353,94 €/kuus
Valitud tingimused
2000 € · 12 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
186,12 €/kuus
Valitud tingimused
2000 € · 24 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
102,66 €/kuus
Valitud tingimused
2000 € · 36 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
75,24 €/kuus
Valitud tingimused
2000 € · 48 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
61,81 €/kuus
Valitud tingimused
2000 € · 60 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
53,98 €/kuus
Valitud tingimused
3000 € · 6 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
530,90 €/kuus
Valitud tingimused
3000 € · 12 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
279,18 €/kuus
Valitud tingimused
3000 € · 24 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
153,99 €/kuus
Valitud tingimused
3000 € · 36 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
112,86 €/kuus
Valitud tingimused
3000 € · 48 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
92,72 €/kuus
Valitud tingimused
3000 € · 60 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
80,97 €/kuus
Valitud tingimused
5000 € · 6 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
884,84 €/kuus
Valitud tingimused
5000 € · 12 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
465,30 €/kuus
Valitud tingimused
5000 € · 24 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
256,66 €/kuus
Valitud tingimused
5000 € · 36 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
188,09 €/kuus
Valitud tingimused
5000 € · 48 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
154,53 €/kuus
Valitud tingimused
5000 € · 60 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
134,96 €/kuus
Valitud tingimused
10 000 € · 6 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
1769,68 €/kuus
Valitud tingimused
10 000 € · 12 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
930,61 €/kuus
Valitud tingimused
10 000 € · 24 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
513,32 €/kuus
Valitud tingimused
10 000 € · 36 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
376,19 €/kuus
Valitud tingimused
10 000 € · 48 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
309,07 €/kuus
Valitud tingimused
10 000 € · 60 kuud
Arvutuse aastamäär: 20,89 %
Kuumakse
269,92 €/kuus
Kaks näidet samast tabelist: 2000 € 24 kuuks teeb kuumakseks 102,66 € ja ülemaksmiseks 463,92 €; 3000 € 36 kuuks annab kuumakseks 112,86 €, kuid ülemaksmiseks juba 1062,81 €. Arvutus ei sisalda ühegi pakkuja lepingutasu ega ole pakkumine.
Krediidikonto: intress ainult kasutatud summaltKuumakse on tagajärg. Hind tekib neljas kohas ja neist kolm on lepingus eraldi real — neljas ilmub alles siis, kui graafik läheb paigast ära.
Intress laenujäägilt
Annuiteetgraafikus on makse ühesuurune, kuid esimestes maksetes on rohkem intressi ja viimastes rohkem põhiosa. Sellepärast vähendab varasem osaline tagasimakse kulu rohkem kui hilisem.
Lepingutasu
Enamikus võrdluse näidisarvutustes 0 €, pangalaenu näites 45 €. Vahe tundub väike, kuid lühikese tähtaja korral tõstab ühekordne tasu kulukuse määra protsentides märgatavalt.
Igakuine haldustasu
Näiteks 1,5 € kuus tähendab 36 kuu jooksul 54 € — see läheb KKM-i sisse ja on üks põhjus, miks kulukuse määr on intressist alati kõrgem.
Viivis ja meeldetuletustasud
Arvestatakse päevade kaupa ja lisandub teavitustasu. Kaks nädalat hilinemist maksab tavaliselt rohkem kui terve kuu intress.
Näide: 2000 € 24 kuuks
Arvutatud võrdluses olevate pakkumiste mediaanmääraga 20,89% ja ilma lepingutasuta: kuumakse 102,66 €, kokku 2463,92 €. Lühiajalise toote puhul on tegelik määr sellest kõrgem, pangalaenu puhul madalam.
Näide illustreerib kulu ülesehitust, mitte konkreetset pakkumist. Sinu numbrid on ESIS teabelehel.
Kolm arvu krediidiandjate enda näidisarvutustest. Need on avaldatud tingimused, mitte meie hinnang, ja need selgitavad, miks tüübi valik on hinna mõttes tähtsam kui pakkuja valik.
+357 € aastas
1600 € 12 kuuks, KKM 46,69% → tagasi 1957,13 €
Lühiajaline tagatiseta krediit: ülemaksmine ühe aastaga on ligi 22% põhiosast.
+1000 € viie aastaga
5000 € 60 kuuks, KKM 12% → tagasi 6000 €
Pikaajaline pangalaen: sama suurusjärgus ülemaksmine, aga viie aasta, mitte ühe aasta eest.
+1800 € nelja aastaga
10 000 € 48 kuuks, KKM 18% → tagasi 11 800 €
Tagatisega sõidukilaen: tagatis hoiab määra madalamal kui tagatiseta toodetel.
Allikas: võrdluses olevate krediidiandjate avalikud näidisarvutused. Turu üldist intressitaset saab jälgida Eesti Panga statistikast.
Tingimused üle vaadatud: 2026
Näited kehtivad konkreetsete summade ja tähtaegade kohta, mille pakkuja on ise avaldanud. Sinu tingimused sõltuvad krediidivõimelisuse hindamisest.
Tüüpi vahetades ei vahetu hindamise loogika. Kõik krediidiandjad vaatavad sama kolme asja: kas raha laekub, kui palju sellest on juba kinni ja kas registris on kandeid.
Krediidiskoor on arvuline hinnang maksekäitumisele. Eestis kujuneb see maksehäirete registri, olemasolevate kohustuste ja laekumiste ajaloo põhjal. Skoor ei ole avalik number, vaid iga pakkuja enda mudeli tulemus — seetõttu võib sama taotleja saada ühelt pakkujalt pakkumise ja teiselt keeldumise.
Kuidas hinnang tingimusi muudab
Mis otsuses kõige rohkem kaalub
Kohustuste koormus sissetuleku suhtes
Mõju otsuseleSuur mõju
Kõik kuumaksed kokku jagatud netosissetulekuga; arvesse lähevad ka järelmaks ja liisingud.
Aktiivsed maksehäired
Mõju otsuseleSuur mõju
Kehtiv kanne registris mõjutab kõiki tüüpe korraga ja kitsendab valiku kõige kallimasse otsa.
Sissetuleku regulaarsus
Mõju otsuseleSuur mõju
Kolm kuud järjest samale kontole laekunud tulu kaalub rohkem kui üks suur ülekanne.
Taotluste sagedus
Mõju otsuseleKeskmine mõju
Mitu taotlust lühikese aja jooksul loetakse riskisignaaliks, sõltumata sellest, kas need rahuldati.
Varasem maksekäitumine
Mõju otsuseleKeskmine mõju
Korrektselt lõpetatud laen parandab tingimusi, eriti sama pakkuja juures.
Elukoha ja töösuhte püsivus
Mõju otsuseleVäike mõju
Väiksem kaal, kuid piiripealses olukorras võib see otsuse õigesse suunda kallutada.
Kust oma andmeid enne taotlust kontrollida
Skaala on illustratiivne: iga krediidiandja kasutab oma mudelit ja täpsed piirid ei ole avalikud.
Mida maksehäire tegelikult muudabPanga keeldumine ei tähenda, et kogu turg on kinni — see tähendab enamasti, et panga sisemine piir jäi ette. Enne kui hakata otsima kallimat toodet, tasub vaadata, milline põhjus tegelikult töötas.
Kõige sagedasemad keeldumise põhjused
Kuumaksed on sissetuleku suhtes liiga suured
Mida tehaSulge väikseim kohustus või vähenda taotletavat summat kolmandiku võrra ning pikenda tähtaega.
Eeldatav aeg1–6 kuud
Aktiivne maksehäire registris
Mida tehaTasu võlgnevus või sõlmi maksegraafik ja lase kanne sulgeda; alles seejärel taotle uuesti.
Eeldatav aeg1–3 kuud pärast tasumist
Sissetulek ei ole väljavõttel tuvastatav
Mida tehaSuuna kõik laekumised ühele kontole ja lase neil sinna koguneda kolm kuud.
Eeldatav aeg3 kuud
Töösuhe või tuluallikas on liiga värske
Mida tehaOota katseaja lõppu või lisa taotlusse kaastaotleja, kelle tulu on püsiv.
Eeldatav aeg3–6 kuud
Vale toode vajaduse jaoks
Mida tehaKui pank ütleb ei suurele tagatiseta summale, võib sama ost olla rahastatav liisinguna, kus tagatiseks on asi ise.
Eeldatav aegkohe
Mitu taotlust lühikese aja jooksul
Mida tehaTee paus, võrdle tingimused rahulikult läbi ja esita seejärel üks taotlus.
Eeldatav aeg1–2 kuud
Mida millises järjekorras teha
Samal päeval
Küsi keeldumise põhjust ja vaata oma registriandmed üle.
Tead, kas takistus on kandes, koormuses või tulu vormis.
1–4 nädalat
Ära esita uusi taotlusi; korrasta laekumiste liikumine ja tühista kasutamata limiidid.
Koormuse arvutus paraneb ilma ühegi lisamakseta.
1–3 kuud
Sulge maksehäire või väikseim olemasolev kohustus.
Krediidivõimelisuse hinnang muutub kohe.
3–6 kuud
Võrdle tingimusi uuesti ja esita üks taotlus sobivaima tüübi juures.
Taotlus tugineb paranenud olukorrale, mitte lootusele.
Ükski neist sammudest ei garanteeri järgmise taotluse rahuldamist. Nad eemaldavad põhjused, mille tõttu praegune vastus on «ei» — ja hoiavad ära selle, et keeldumisele järgneks turu kõige kallim toode.
Veerand tundi ettevalmistust muudab tingimusi rohkem kui pakkuja vahetamine. Automaatne kontroll ei küsi täpsustusi — see vastab sellele, mis andmetes juba on.
Summa ja tüüp
Andmed ja dokumendid
Enne allkirja
Loendi täitmine ei taga laenu saamist. See vähendab vigadest tingitud keeldumisi ja hoiab ära olukorra, kus tegelikud tingimused selguvad alles esimese arve saabudes.
Kui väljavõtet ei ole: kuidas pangaandmete lugemine töötabTarbijakrediidi andmine eeldab Eestis tegevusluba ja alalist järelevalvet. Sellest tuleneb õiguste komplekt, mis kehtib igas selle jaotise tootes ja mida ei pea lepingust eraldi välja kauplema.
Järelevalve
Finantsinspektsioon
Väljastab krediidiandjatele ja -vahendajatele tegevusloa ning peab avalikku registrit, kust saab enne taotlust kontrollida, kas ettevõttel on kehtiv luba. Tarbijate kaebusi krediidiandjate vastu menetleb Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (TTJA).
fi.ee — kontrolli tegevusluba registrist ↗Mida krediidiandja on kohustatud tegema
Hindama krediidivõimelisust
Vastutustundliku laenamise põhimõte kohustab hindama, kas sa suudad kohustust täita ilma põhivajadusi kärpimata. Kiire otsus ei vabasta sellest nõudest.
Avaldama krediidi kulukuse määra
KKM peab olema koos näidisarvutusega välja toodud nii reklaamis kui pakkumises — see teeb erinevad tooted üldse võrreldavaks.
Andma ESIS teabelehe enne lepingut
Teabeleht peab jõudma sinuni enne allkirja, et saaksid pakkumisi kõrvutada, mitte pärast seda, kui raha on kontol.
Selgitama hilinemise tagajärgi
Viivise määr, meeldetuletustasud ja lepingu ülesütlemise tingimused peavad olema arusaadavalt kirjas.
Sinu õigused iga laenutüübi puhul
Mõisted, mis järelevalve kontekstis ette tulevad
Laenamine on kohustus, mis kestab kauem kui otsuse tegemine. Riskiks muutub see siis, kui tagasimakse sõltub asjadest, mida sa ise ei juhi.
Kohustuste ahel
Uus laen eelmise makse katteks kasvatab iga ringiga nii jääki kui ka tasude arvu. See on kõige sagedasem tee maksehäirest võlanõustamiseni.
Kuumakse arvutatud parima kuu järgi
Kõikuva tuluga taotlejal tasub arvestada viimase kuue kuu madalaima laekumisega. Graafik ei tea, kas kuu oli hooajaliselt vaikne.
Tähtaja venitamine
Kuumakse langeb ja kogukulu kasvab — sama summa 60 kuuga maksab meie näites viis korda rohkem intressi kui 12 kuuga.
Litsentsita pakkuja
«Pakun laenu» kuulutus foorumis või sotsiaalmeedias jääb järelevalvest välja. Ettemaksu küsimine enne laenu väljastamist on selge pettuse tunnus.
Vastutustundlik laenamine praktikas
Krediidiandja peab hindama sinu krediidivõimelisust, kuid oma eelarvet tunned ainult sina. Praktiline reegel: kõik kuumaksed kokku ei tohiks ületada kolmandikku netosissetulekust ja uue kohustuse peab olema võimalik täita ka siis, kui üks tuluallikas kaob kaheks kuuks.
Neli küsimust enne allkirja
Sinu kaitse
Kui maksed on juba pingelised
Võlanõustamine on Eestis tasuta ja konfidentsiaalne ning sinna tasub pöörduda enne esimest maksmata arvet, mitte pärast inkassot. Krediidiandja vastu saab kaebuse esitada TTJA-le.
minuraha.ee — abi ja võlanõustamine ↗Kontrolli enne taotlust
Otsingutes on püsivalt kohal kuulutused, kus laenu pakub eraisik või tundmatu ettevõte ilma tegevusloata. Litsentseeritud krediidiandja ei küsi kunagi ettemaksu, vormistustasu ega kinkekaarti enne raha väljamaksmist ja ei sõlmi lepingut ilma isikut tuvastamata.
Praegused tingimused ei ole juhuslikud — need on kolmeteistkümne aasta jooksul kehtestatud reeglite tulemus. Ajajoon selgitab, miks võrdlus üldse võimalik on.
Kulukuse määr muutub kohustuslikuks
Reklaamile ja pakkumisele tuleb nõue avaldada KKM koos näidisarvutusega. Alles sellest hetkest sai erinevaid tooteid omavahel arvuliselt kõrvutada.
Tegevusluba ja järelevalve
Krediidiandjad ja -vahendajad lähevad Finantsinspektsiooni järelevalve alla ning register muutub avalikuks.
KKM-ile seatakse ülempiir
Seadus piirab lubatud kulukuse määra ja kõige kallimad tooted kaovad turult.
Taotlemine kolib täielikult veebi
Smart-ID ja Mobiil-ID muudavad tuvastamise minutiteks; paberdokumentide asemel loeb pangaväljavõte.
Pangaandmete automaatne lugemine
PSD2 kontoteabe teenus asendab PDF-väljavõtte — otsus kiireneb ja hindamine muutub täpsemaks.
Määrade vahemik püsib lai
Võrdluses olevate toodete KKM ulatub 12 protsendist ligi 60 protsendini, mis teeb tüübi valikust endiselt kõige suurema hinnaotsuse.
Ajajoon on hariv ülevaade turu muutustest, mitte õiguslik tõlgendus.
Viimati üle vaadatud: 2026
Pakkujate vahel on hinnavahe protsentides, tüüpide vahel kordades. Enamik ülemaksmisest tekib enne seda, kui keegi üldse tabelisse jõuab.
Märkus
Enne kui edasi loed
Kõik lehel olevad summad ja maksed on näitlikud ning arvutatud võrdluses olevate pakkumiste keskmise intressimääraga. Sinu isiklik pakkumine sõltub laenuandja krediidivõimekuse hinnangust ja võib olla teistsugune.
Saadame valitud summa ja tähtaja kohta ülevaate: millised tüübid selle vahemiku katavad, millised on kulukuse määrad ja mille poolest lepingud erinevad. See ei ole laenutaotlus.
Tabelis on kulukuse määr, summa- ja tähtajapiirid ning väljamakse kiirus kõrvuti. Kui tüüp on juba selge, on mõistlik liikuda selle lehele ja sealt edasi konkreetse krediidiandja tingimuste juurde.
Wiris ei väljasta laene ega tee krediidiotsuseid. Laena vastutustundlikult.
Vastused küsimustele, mis puudutavad kogu jaotist. Ühe tüübi täpsemad küsimused on selle enda lehel.
Vali tähtaja ja kulu iseloomu järgi. Ühekordse väikese kulu puhul, mis makstakse tagasi paari kuuga, sobib lühiajaline krediit; ühekordse suurema kulu puhul, mille graafik ulatub aastatesse, on väikelaen või tarbimislaen selgelt odavam; korduvate ja ette teadmata kulude puhul on krediidikonto mõistlikum, sest intressi arvestatakse ainult välja võetud summalt. Kui ostad konkreetset asja — sõidukit või seadet —, tasub enne laenu kaaluda liisingut, kus ost ise on tagatis ja määr seetõttu madalam.
Panga keeldumise järel on valik olemas, kuid see on kallim — pangavälised krediidiandjad võtavad suurema riski ja katavad selle kõrgema kulukuse määraga. Enne uue taotluse esitamist tasub vaadata, mis oli keeldumise põhjus: kui takistus on kohustuste koormus või maksehäire, kordub sama vastus ka mujal, ainult kallimalt. Kõige odavam samm on tavaliselt kohustuste vähendamine ja alles seejärel uus taotlus.
Võrdluses olevate pakkujate ülempiirid ulatuvad 25 000 euroni. Reaalne summa sõltub aga sissetulekust ja olemasolevatest kohustustest: krediidiandja arvutab, kui suur kuumakse sinu eelarvesse mahub, ja alles sellest tuletab summa. Suuremad summad eeldavad tavaliselt tagatist või käendust.
Krediidi kulukuse määr näitab, kui palju laen aastas maksab koos kõigi kohustuslike tasudega. Näide avalikest andmetest: 1600 € 12 kuuks KKM-iga 46,69% tähendab tagasimakset 1957,13 €, samas kui 5000 € 60 kuuks KKM-iga 12% teeb kokku 6000 €. Esimeses näites maksad 22% põhiosast ühe aastaga, teises 20% viie aastaga — sellepärast ei saa kuumakset üksi hinna mõõdupuuks võtta.
Kehtiva kandega on valik kitsas ja tingimused rangemad, kuid täielikult suletud turg ei ole. Lõpetatud kanne mõjub tunduvalt leebemalt, ehkki see jääb registrisse nähtavaks veel aastateks. Eraldi lehel on kirjas, mida kehtiv ja mida lõpetatud kanne täpselt muudab.
Taotluse saab esitada ööpäev läbi ja automaatne otsus tuleb ka pühapäeval. Raha liikumine sõltub pangast: sama panga sees jõuab makse kohale minutitega, eri pankade vahel liigub see maksetsükli järgi ja võib jääda esmaspäeva ootama. Kiireim avalikult lubatud väljamakse võrdluses on 15 minutit, aeglasem ots kaks tööpäeva.
Odavaim toode on peaaegu alati kõige pikema tähtajaga ja madalaima riskiga: tagatisega või pangalaen, kus KKM algab 12 protsendist. Soodsaim pakkumine sinu jaoks sõltub siiski profiilist — sama toode maksab erineva krediidivõimelisusega taotlejatele erinevalt. Praktikas tähendab «kõige soodsam» seda, mille kogusumma on ESIS teabelehel väikseim, mitte seda, mille reklaamitud kuumakse on madalaim.
Jah, tarbijakrediidi puhul on see seadusest tulenev õigus ja see vähendab intressikulu, sest intress arvestatakse laenujäägilt. Kontrolli lepingust, kas tasuta on ka osaline ennetähtaegne makse — just see vahe otsustab, kui palju sa hea kuu saabudes tegelikult säästad.
Küsimus jäi vastuseta?
Kirjuta meile — vastame tingimuste, kulukuse määra ja võrdluse metoodika kohta. Konkreetse taotluse seisu näeb ainult krediidiandja ise.
Vastused on üldine teave, mitte finantsnõustamine. Sinu olukorda hindab krediidiandja individuaalselt.
Wiris võrdlus
Tasuta, ilma kohustuseta