Eralaen tähendab Eestis kaht asja: litsentseeritud krediidiandja poolt eraisikule antud tarbimislaenu ja laenu, mille üks eraisik annab otse teisele. Esimesel juhul kehtivad tarbijakrediidi reeglid — kohustuslik maksevõime hindamine, avaldatud kulukuse määr, teabeleht ja 14-päevane taganemisõigus. Teisel juhul on tingimused vaba kokkuleppe küsimus ja seadusest tulenevat kaitset praktiliselt ei ole, mistõttu kirjalik leping on hädavajalik.

Kas eralaen eraisikult on turvaline?

Turvalisus sõltub täielikult vormistusest, sest järelevalvet siin ei ole. Kolm reeglit vähendavad riski kõige rohkem: sõlmi alati kirjalik leping, kus on kirjas summa, tähtaeg, intress ja tagasimakse kord; ära maksa mitte kunagi mingit tasu ette, sest just ettemaksu küsimine on kuulutustepõhise pettuse levinuim muster; suuremate summade puhul kaalu notariaalset vormi. Kui teine pool keeldub kirjalikust lepingust, ei ole tegu laenupakkumisega.

Kas eralaenu saab samal päeval kätte?

Jah, kui taotlus jõuab läbi tööpäeva sees. Võrdluses lubab osa pakkujaid raha kontole 15 minutist ühe tunnini ja üks krediidiliin sama päeva jooksul, kuid see kehtib siis, kui automaatne kontroll läheb esimese korraga läbi. Käsitsi ülevaatus, puuduv väljavõte või eri pankade vahel liikuv makse lükkab laekumise järgmisse tööpäeva. Kiirus on ka hinnaga seotud: samal päeval väljamakstav krediit on hinnakirjas peaaegu alati kallim kui aeglasem pangatoode.

Kas eralaenu intressilt tuleb tulumaksu maksta?

Kui laenu annab eraisik, on saadud intress tema jaoks tulumaksuga maksustatav tulu ja see tuleb tuludeklaratsioonis kajastada. Laenusaaja jaoks ei ole saadud laen tulu ja seda ei deklareerita. Litsentseeritud krediidiandjalt võetud laenu puhul see küsimus üldse ei teki, sest maksukohustus on laenuandjal. Konkreetse olukorra kohta annab siduva vastuse Maksu- ja Tolliamet.

Laenutüüp · laen eraisikule

Eralaen

Sõna «eralaen» katab Eestis kaht erinevat asja: litsentseeritud krediidiandja laenu eraisikule ja laenu, mille üks eraisik annab otse teisele. Reeglid, kaitse ja hind on neil kahel täiesti erinevad — ja kui laen on sinu elu esimene, otsustab just see vahe, kui palju sa lõpuks maksad. Siin lehel võrdleme esimest varianti, sest ainult seal on sul seadusest tulenevad õigused.

Vaata eralaenude võrdlust Mis on eralaen — kaks tähendust

sama päev: kiireim väljamakse, mida võrdluses lubatakse
100–25 000 €: eraisikule pakutavate summade vahemik
14 päeva: taganemisõigus, mis kehtib ainult litsentseeritud pakkuja lepingul

Näidismakse esimese laenu suurusjärgus

Vali summa: makse arvutatakse võrdluses olevate pakkumiste mediaanmääraga, ilma ühegi pakkuja lepingutasuta.

Mitme kuuga tagasi maksad24 kuudVaikimisi näide on 24 kuu peale — esimese laenu puhul on pikem graafik tavaline.

Kuumakse25,67 €/kuus

Tagasi maksad kokku615,98 €

Arvutuse aastamäär20,89 %

Kuumakse51,33 €/kuus

Tagasi maksad kokku1231,96 €

Arvutuse aastamäär20,89 %

Kuumakse102,66 €/kuus

Tagasi maksad kokku2463,92 €

Arvutuse aastamäär20,89 %

Kuumakse153,99 €/kuus

Tagasi maksad kokku3695,88 €

Arvutuse aastamäär20,89 %

Kuumakse256,66 €/kuus

Tagasi maksad kokku6159,80 €

Arvutuse aastamäär20,89 %

Näidismakse on illustratiivne. Sinu kuumakse ja krediidi kulukuse määr selguvad alles pärast krediidivõimelisuse hindamist.

Tingimused pärinevad krediidiandjate avalikest hinnakirjadest

Ferratum
Bondora
ESTO
Credit24
Monefit
Boonuslaen

Kuidas me võrdlust koostame

Me ei müü laene. Me kogume tingimused kokku, paneme need ühele skaalale ja näitame, mille alusel järjekord tekib.

01
Ainult litsentseeritud pakkujad
Võrdlusse pääsevad krediidiandjad, kes on Finantsinspektsiooni registris.
02
Järjestus tuleb arvudest
Vaikimisi järjestame intressimäära, summa ja tähtaja järgi. Partnerlus ei tõsta kedagi esikohale.
03
Tulu on nähtav
Kui lähed edasi pakkuja lehele, teenime vahendustasu. See ei muuda sinu tingimusi ega hinda.
04
Andmed jäävad sinule
Võrdlus ja arvutused töötavad ilma isikukoodi ja konto väljavõtteta.

Metoodika lühidalt

Iga pakkumise juures on kirjas intress, krediidi kulukuse määr ja näidisarvutus. Kui pakkuja tingimused muutuvad, muutub rida ise — mitte kommentaar selle kohta.

Loe, kuidas me raha teenime

Võrdluses olevad krediidiandjad

Ferratum
Bondora
ESTO
Credit24
Monefit
Mogo
Coop Pank
TF Bank

Wiris on infoportaal. Me ei väljasta laene, ei vahenda taotlusi ega tee krediidiotsuseid.

Eralaenu neli tugevust ja kolm nõrkust

Võrdlusaluseks on siin litsentseeritud krediidiandja eralaen. Kui kaalud selle asemel laenu tuttavalt või kuulutuse kaudu võõralt eraisikult, muutub enamik allolevaid plusse miinusteks.

Mis eraisiku kasuks räägib

Kasutusotstarvet ei pea põhjendama: erinevalt liisingust või remondilaenust ei küsi keegi arvet ega ostulepingut, raha laekub sinu kontole ja kulutad selle ise.
Seadus annab õigused, mida ei pea läbi rääkima — 14 päeva taganemisõigust ilma põhjust avaldamata ja õigus laen igal ajal ennetähtaegselt sulgeda.
Kiirus on päris: võrdluses lubab osa pakkujaid raha kontole 15 minutist ühe tunnini ja üks krediidiliin lausa samal päeval, kui taotlus tuleb tööpäeva sees.
Hind on ühe numbriga võrreldav. Kulukuse määr paneb intressi, lepingutasu ja haldustasu ühte ritta, mistõttu kaks pakkumist saab kõrvutada ilma lepinguid lugemata.

Mida see maksma läheb

Esimese laenu hind on turu ülemises pooles: ilma krediidiajaloota taotlejale pakutakse harva hinnakirja alumist otsa, ja vahe alumise ning ülemise määra vahel on võrdluses mitmekordne.
Tagatist ei ole, seega katab laenuandja riski määraga — sama summa kinnisvara või sõiduki tagatisel on tavaliselt tuntavalt odavam.
Kohustus jääb registritesse ka siis, kui summa on väike. Esimene hilinemine mõjutab järgmise laenu, üürilepingu ja mõnikord ka telefonilepingu tingimusi aastateks.

Millal eralaen on mõistlik samm

Eralaen sobib siis, kui kulu on konkreetne, summa on välja arvutatud ja sa tead täpselt, millisest sissetulekust makse tuleb. Kui laenu eesmärk on «natuke rohkem ruumi», ei lahenda krediit probleemi, vaid lükkab selle intressiga edasi.

Kellele sobib

Töötavale või õppivale inimesele, kellel on regulaarne laekumine ja üks selge kulu — arvuti töö jaoks, autokool, kolimine, hambaravi —, mille tasumine ei kannata mitut kuud oodata.

Kellel tasub olla ettevaatlik

Kui sissetulek on ainult stipendium või juhutöö, on kuumakse ja tegeliku eelarve vahe liiga õhuke. Samuti tasub peatuda siis, kui laenuga plaanid katta olemasoleva kohustuse makse — see on koht, kust võlaring tavaliselt algab.

Eraisikule pakutav krediit arvudes

Numbrid kirjeldavad seda, mis on selles tabelis kirjas — mitte seda, mida sulle isiklikult pakutakse.

12–59,9 %

krediidi kulukuse määra vahemik eraisikule suunatud toodetel

Alumine ots kuulub pikaajalisele pangatootele hea krediidiajalooga taotlejale, ülemine on seaduse lubatud piiri lähedal.

100 €väikseim summa, mida võrdluses üldse laenatakse
25 000 €suurim tagatiseta summa eraisikule
240 kuudpikim tähtaeg, mida võrdluses pakutakse

Andmed pärinevad võrdluses olevate krediidiandjate avalikest hinnakirjadest ja näidisarvutustest; turu üldist intressitaset saab kõrvutada Eesti Panga tarbimislaenustatistikaga.

Nõuded eralaenu taotlejale

Litsentseeritud pakkuja ei küsi sinult ainult vanust ja kontonumbrit — seadus kohustab teda enne lepingut hindama, kas sa suudad laenu tagasi maksta. Esimese laenu puhul on kitsaskoht harva sissetulek: enamasti on selleks lühike ajalugu, mille põhjal mudel ei oska sind kuhugi paigutada.

Vanus vähemalt 18 aastatOsa pakkujaid alustab siiski 20. või 21. eluaastast ning kõige suuremad summad avanevad tavaliselt hiljem.
Eesti isikukood ja digitaalne tuvastusTaotlus allkirjastatakse Smart-ID, Mobiil-ID või pangalingiga; paberit ega kohaletulekut ei ole.
Regulaarne, kontol nähtav sissetulekPalk, käsundustasu, ettevõtlustulu või stipendium sobivad, kui need laekuvad püsivalt samale kontole. Vanematelt saadud ülekanne sissetulekuna ei arvestu.
Pangakonto enda nimelVäljamakse tehakse ainult taotleja enda kontole — kellegi teise kontole raha ei liigu.
Ülevaade olemasolevatest kohustustestArvesse lähevad kõik jooksvad kuumaksed, ka järelmaksuga ostetud telefon ja krediitkaardi limiit. Just siia jäävad noore taotleja taotlused kõige sagedamini kinni.
Maksehäirete puudumineMakseviivitused kajastuvad Creditinfo peetavas maksehäireregistris ja mõjutavad nii laenu saamist kui ka pakutavat määra. Kanne püsib seal kuni võla tasumiseni ja teatud aja ka pärast seda.

Mida esimese laenu puhul lisaks küsitakse

Konto väljavõte 3–6 kuu kohta, kust on näha püsivad laekumised
Töölepingu või õppimist tõendava dokumendi andmed, kui tööstaaž on lühem kui pool aastat
Selgitus suuremate ühekordsete ülekannete kohta, kui neid on väljavõttel palju

Kui üks punkt jääb täitmata

Puuduv rida ei tähenda automaatselt keeldumist — enamasti tähendab see väiksemat summat ja kõrgemat määra. Kolm kuud korrastatud kontokäivet muudab tulemust rohkem kui viies taotlus samal nädalal.

Kuidas eralaen taotlusest kontole jõuab

Läbime ajajoone nii, nagu see esimest laenu võttes päriselt käib. Näiteks vaatame Tartus õppivat 23-aastast, kellel on osalise koormusega töö ja vaja 2000 eurot: sülearvuti läks katki keset praktikat.

01
Summa ja tähtaja paikapanek (10 minutit)
Meie näites on vajadus 2000 eurot. 36 kuu peale ja näidis-KKM-iga 36% teeb see kuumakseks umbes 91,61 eurot — see on number, mis peab mahtuma eelarvesse ka õppesessiooni kuul, mitte ainult heal kuul.
02
Tingimuste võrdlemine enne vormi (15 minutit)
Võrdle pakkumisi kulukuse määra, mitte reklaamitud intressi järgi. Sama intressi juures võib kogukulu tasude tõttu erineda sadu eurosid — täpselt seda selgitab ka Finantsinspektsiooni tarbijahariduse portaal.
03
Taotlus ja isiku tuvastamine (3–5 minutit)
Vorm täidetakse pakkuja lehel ja isik tuvastatakse Smart-ID-ga. Sellest hetkest algab krediidivõimelisuse hindamine: mudel vaatab laekumisi, olemasolevaid makseid ja registrikandeid.
04
Otsus ja personaalne pakkumine
Esimese laenu puhul tuleb pakkumine sageli taotletust väiksem või lühema tähtajaga. See ei ole viga, vaid mudeli viis riski maandada — ja sinu jaoks koht, kus otsustada, kas tingimus sobib.
05
Leping ja väljamakse (samast päevast ühe tööpäevani)
Enne allkirja peab pakkuja andma standardse teabelehe, kus on kirjas kulukuse määr, kuumakse ja kogusumma. Kui taotlus jõuab läbi tööpäeva sees ja pangad langevad kokku, laekub raha samal päeval; õhtul või nädalavahetusel otsustab juba pankadevaheline maksetsükkel.

Kuni allkirjani ei ole miski lõplik: taotluse esitamine ei kohusta laenu vastu võtma. Ka pärast lepingut on sul 14 päeva, mille jooksul saab tehingust taganeda, tagastades põhiosa ja selle aja intressi.

Vaata, kes kui kiiresti välja maksab

Kas eralaenu tingimused on sinu puhul täidetud

Neli punkti, mille põhjal esimese laenu taotlus enamasti otsustatakse. Märgi need, mis kehtivad — midagi ei salvestata ega saadeta kuhugi.

Olen vähemalt 20-aastaneAlla selle piiri on valik oluliselt kitsam ja summad väiksemad
Sissetulek on laekunud samale kontole vähemalt kolm kuudKa osalise koormuse või käsunduslepingu puhul
Järelmaksud ja limiidid kokku jäävad alla veerandi sissetulekustArvesta ka telefoni järelmaksu ja krediitkaarti
Mul ei ole aktiivset maksehäiretKanded on nähtavad maksehäireregistris

Praegune hinnang

Täidetud tingimusi

Alusta märkimisest

Märgi punktid, mis sinu puhul kehtivad — nii näed kitsaskohta enne, kui taotlus registrisse jälje jätab.

Osa tingimusi on täidetud

Puuduv punkt ei välista taotlust, kuid tõenäoliselt tuleb pakkumine väiksema summa ja kõrgema määraga.

Põhitingimused on kaetud

Sellises seisus tasub keskenduda kulukuse määra ja ennetähtaegse tagasimakse reeglite võrdlemisele. Otsuse teeb siiski laenuandja.

See on lehe lugejale mõeldud enesekontroll, mitte krediidiotsus ega personaalne finantsnõustamine.

Vaata nõudeid punkthaaval

Eralaenu tingimused, mida enne allkirja üle lugeda

Esimese lepingu puhul kipub tähelepanu jääma kuumaksele. Kogukulu otsustavad aga neli muud rida, ja üks neist — ennetähtaegse tagasimakse punkt — on ainus koht, kus sa saad hiljem hinda ise vähendada.

Krediidi kulukuse määr (KKM)
Ainus number, mis paneb pakkumised võrreldavasse ritta: intress koos lepingu- ja haldustasudega. Kahe sama intressiga pakkumise kogukulu võib tasude tõttu erineda sadu eurosid.
Tähtaeg 6–120 kuud
Pikem graafik vähendab kuumakset ja suurendab kogukulu. Esimese laenu puhul on mõistlik valida tähtaeg, mille sa suudad pidada, ja sulgeda laen varem siis, kui raha tekib.
Lepingutasu
Võrdluses on see 0 eurost mõnekümne euroni. Küsi, kas tasu lisandub kohustusele või lahutatakse väljamakstavast summast — teisel juhul saad kätte vähem, kui taotlesid.
Igakuine haldustasu
Paar eurot kuus tundub tühine, kuid 36 kuu peale on see kümneid eurosid ja see läheb kulukuse määra sisse.
Ennetähtaegne tagasimakse
Tarbijakrediidi puhul on see sinu õigus. Kontrolli, kas ja millise summa ulatuses pakkuja hüvitist küsib — pikal laenul otsustab see punkt tuhandeid.
Viivis ja meeldetuletustasud
Määrab, kui kalliks läheb üks hilinenud kuu. Küsi ka seda, mitu päeva pärast tähtaega leping üles öeldakse.

Kolm kohta, kus eralaenu hind vaikselt kasvab

Tähtaeg valitakse kuumakse, mitte kogukulu järgi
Sama 1000 eurot 48 kuu peale näidis-KKM-iga 15% annab kuumakseks umbes 27,83 eurot ja kogukuluks 1335,88 eurot — ülemaksmist 335,88 eurot. Mugav makse ja odav laen ei ole sama asi.
Kiirus ostetakse kõrgema määraga
Samal päeval väljamakstav krediit on hinnakirjas peaaegu alati kallim kui paari tööpäevaga otsustatav pangatoode. Kui kulu kannatab kolm päeva oodata, tasub see ootamine end sageli sadades eurodes.
Summa ümardatakse üles
Kui vaja on 1700 eurot, aga taotled 2000, maksad vahe eest intressi kogu perioodi jooksul. Arvuta puudujääk eurodes välja enne vormi avamist.

Mõisted, mis eralaenu lepingus ette tulevad

KKM

Krediidi kulukuse määr aastas: intress pluss kõik kohustuslikud tasud ühes numbris.

Annuiteetgraafik

Kuumakse on kogu perioodi ühesuurune, kuid alguses domineerib selles intress ja lõpus põhiosa.

Taganemisõigus

Õigus tarbijakrediidilepingust 14 päeva jooksul taganeda ilma põhjust avaldamata.

Krediidivõimelisus

Laenuandja hinnang sellele, kas sinu sissetulek katab uue kohustuse ilma põhivajadusi kärpimata.

Siin on kirjeldatud turu tüüpilisi tingimusi. Sinu lepingus kehtivad ainult need numbrid, mille krediidiandja on teabelehele kirjutanud.

Eralaenude võrdlus

Iga rida on üks litsentseeritud krediidiandja avalike tingimustega: intress, kulukuse määr, summa, tähtaeg ja lubatud väljamakse kiirus. Kui tegu on esimese laenuga, vaata kõrvuti kaht veergu — kulukuse määra ja tähtaja ülempiiri —, sest just nende koosmõju otsustab kuumakse.

IntressSummaTähtaeg kuniKrediidi kulukuse määr

01
Bondora
- Madalaim intress
- Tasuta leping
Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Intress
al 6.9% aastas
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg kuni
96 kuud
Krediidi kulukuse määr
20.79%-59.9%
Raha kontol
1 tööpäev
Pakkuja näidisarvutus
- Summa2000 €
- Periood12 kuud
- Tagasi kokku2250€
- Lepingutasu0€
Ava pakkuja tingimused
02
TF Bank
Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Intress
7.9%
Summa
1000–25 000 €
Tähtaeg kuni
120 kuud
Krediidi kulukuse määr
12%
Raha kontol
1–2 tööpäeva
Pakkuja näidisarvutus
- Summa5000 €
- Periood60 kuud
- Tagasi kokku6000€
- Lepingutasu0€
Ava pakkuja tingimused
03
ESTO
Väikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Intress
alates 9.99% aastas
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg kuni
120 kuud
Krediidi kulukuse määr
25.04%
Raha kontol
1 tööpäev
Pakkuja näidisarvutus
- Summa2000 €
- Periood24 kuud
- Tagasi kokkuSõltub personaalsest pakkumisest
- Lepingutasu0€
Ava pakkuja tingimused
04
Primero
Autolaenude spetsialist ilma sissemakseta
Intress
15%
Summa
2000–20 000 €
Tähtaeg kuni
84 kuud
Krediidi kulukuse määr
18%
Raha kontol
1–2 tööpäeva
Pakkuja näidisarvutus
- Summa10 000 €
- Periood48 kuud
- Tagasi kokku11800€
- Lepingutasu0€
Ava pakkuja tingimused
05
Coop Pank
Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
Intress
al 17,9% aastas
Summa
300–25 000 €
Tähtaeg kuni
240 kuud
Krediidi kulukuse määr
22,78%
Raha kontol
1–2 tööpäeva
Pakkuja näidisarvutus
- Summa2250 €
- Periood36 kuud
- Tagasi kokku3023.28€
- Lepingutasu45€
Ava pakkuja tingimused
06
Mogo
Väikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta
Intress
1,99% kuus jäägilt
Summa
500–15 000 €
Tähtaeg kuni
72 kuud
Krediidi kulukuse määr
28%
Raha kontol
1 tööpäev
Pakkuja näidisarvutus
- Summa8000 €
- Periood36 kuud
- Tagasi kokku9680€
- Lepingutasu0€
Ava pakkuja tingimused
07
Ferratum
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Intress
al 2% kuus
Summa
100–5000 €
Tähtaeg kuni
60 kuud
Krediidi kulukuse määr
26,85%-52.08%
Raha kontol
kuni 1 tund
Pakkuja näidisarvutus
- Summa5000 €
- Periood1 kuud
- Tagasi kokku5001€
- Lepingutasu1€
Ava pakkuja tingimused

Tabelis on avalikud tingimused seisuga, mil need üle vaadati. Lõpliku kulukuse määra otsustab krediidiandja pärast krediidivõimelisuse hindamist.

Mis on eralaen

Otsingus tähendab «eralaen» kaht erinevat tehingut ja neid tasub kohe alguses lahku lüüa — õigused, hind ja riskid on neil vastandlikud.

01
Litsentseeritud krediidiandja laen eraisikule
Seaduse keeles on see tarbijakrediit. Pakkujal peab olema Finantsinspektsiooni tegevusluba, ta on kohustatud hindama sinu maksevõimet, avaldama kulukuse määra ja andma enne allkirja teabelehe. Sina saad vastu 14-päevase taganemisõiguse ja õiguse laen ennetähtaegselt sulgeda. Just neid pakkumisi see leht võrdleb.
02
Laen eraisikult eraisikule
Sõbra, sugulase või kuulutuse kaudu leitud võõra inimese antud laen. Tingimused lepitakse kokku omavahel, kohustuslikku teabelehte ega kulukuse määra arvutust ei ole ning järelevalvet ei tee keegi. Kirjalik leping on siin miinimum, mitte formaalsus — ja ettemaksu küsimine on tüüpiline pettuse tunnus.
03
Ühisrahastus kahe vahepealse variandina
Platvormid, kus eraisikute investeeritud raha jõuab laenuvõtjani, on Eestis olemas ja osa neist tegutseb krediidiandja loa alusel. Selles mudelis on raha allikas eraisik, kuid leping sõlmitakse ettevõttega — ehk sinu jaoks kehtivad tarbijakrediidi reeglid.

Ilma tagatiseta
Vaba kasutusotstarve
Otse pangakontole
Taotlus internetist

Loe, mida seadus tarbimislaenu all mõtleb

Wiris ei ole krediidiandja ega -vahendaja: me koondame litsentseeritud pakkujate tingimused ja selgitame neid. Taotluse ja otsuse teeb laenuandja oma lehel.

Millest eralaenu hind koosneb

Kuumakse on tagajärg. Hind koosneb neljast osast, millest kolm on lepingus eraldi real ja neljas ilmub alles siis, kui graafik läheb sassi.

01
Intress laenujäägilt
Annuiteetgraafiku puhul on makse ühesuurune, kuid esimestel kuudel on selles rohkem intressi. Sellepärast vähendab varane ennetähtaegne tagasimakse kulu tunduvalt rohkem kui hiline.
02
Lepingutasu
Ühekordne tasu vahemikus 0 eurost mõnekümne euroni. Ühe pangatoote ametlikus näites on see 45 eurot ja see läheb kulukuse määra arvutusse sisse — reklaamitud intressis seda ei näe.
03
Igakuine haldustasu
Paarieurone rida kuus, mis pika tähtaja korral kasvab kümneteks eurodeks. Väikese laenusumma juures tõstab see kulukuse määra protsentides kõige rohkem.
04
Viivis ja meeldetuletused
Arvestatakse päevade kaupa ja lisanduvad teavitustasud. Kaks nädalat hilinemist maksab tavaliselt rohkem kui terve kuu intress.

Näide: 2000 € 24 kuuks

Põhiosa: 2000,00 €
Intress ja kulud: 463,92 €
Kokku tagasi: 2463,92 €

Arvutatud võrdluses olevate pakkumiste mediaanmääraga, ilma lepingutasuta. Esimese laenu tegelik määr on tavaliselt sellest kõrgem, sest krediidiajalugu on lühike.

Näide illustreerib kulu ülesehitust, mitte konkreetset pakkumist. Sinu numbrid on standardsel teabelehel.

Eraisikule antav krediit Eesti turul

Kolm suurusjärku, mille taustal on üksik pakkumine kergem paika panna.

sama päev – 2 tööpäeva
väljamakse aeg, mida võrdluses olevad pakkujad avalikult lubavad
Vahe tuleb otsuse automatiseerituse astmest ja pankadevahelisest maksetsüklist.
0–45 €
lepingutasu vahemik võrdluses olevatel toodetel
Sama summa juures võib see rida kulukuse määra tuntavalt liigutada.
30 päeva
intressivaba periood, mida osa pakkujaid uuele kliendile lubab
Kehtib enamasti ainult esimesel korral ja ainult tähtajaks tasumisel.

Allikas: võrdluses olevate krediidiandjate avalikud tingimused ja näidisarvutused; turu üldist intressitaset kajastab Eesti Panga statistika.

Tingimused üle vaadatud: 2026

Kampaaniad ja määrad muutuvad. Enne taotlust kontrolli numbrid pakkuja lehelt üle.

Mida laenuandja näeb, kui krediidiajalugu on lühike

Esimese laenu puhul ei ole mudelil sinu kohta ajalugu, mille põhjal otsustada. Siis kaalub kõige rohkem see, mida konto väljavõte viimase poole aasta kohta näitab.

Krediidiskoor on arvuline hinnang maksekäitumisele. Eestis kujuneb see maksehäireregistri kannete, olemasolevate kohustuste ja laekumiste ajaloo põhjal. Ajaloo puudumine ei ole halb ajalugu — see tähendab lihtsalt, et ülejäänud andmete kaal kasvab.

Kuidas hinnang otsust muudab

MadalKõrge riskEnamasti keeldumine või väike summa turu ülemise määraga.
KeskmineTavapäranePakkumine tuleb, kuid kulukuse määr jääb vahemiku keskele või ülemisse poolde.
HeaMadal riskAvaneb suurem summa ja pikem tähtaeg, määr langeb.
Väga heaVäike riskTõenäoliselt pääsed hinnakirja alumise määra lähedale.

Mis kaalub esimese laenu otsuses kõige rohkem

Aktiivsed maksehäired
Mõju otsuseleSuur mõju
Kanne maksehäireregistris mõjutab otsust kõige otsesemalt ja püsib seal kuni võla tasumiseni.
Praeguste maksete koormus
Mõju otsuseleSuur mõju
Kõik kuumaksed kokku suhtena sissetulekusse — järelmaksuga ostetud telefon läheb siia samamoodi kirja.
Laekumiste püsivus
Mõju otsuseleSuur mõju
Kolm kuni kuus kuud samale kontole laekunud tulu kaalub rohkem kui üksik suur ülekanne.
Taotluste sagedus
Mõju otsuseleKeskmine mõju
Mitu taotlust ühe nädala jooksul loetakse riskisignaaliks, ka siis, kui ükski ei lõppenud lepinguga.
Krediidiajaloo pikkus
Mõju otsuseleVäike mõju
Esimese laenu puhul selle kaal ongi väike — korrektselt makstud väike kohustus hakkab siin tööle alles järgmise taotluse ajaks.

Kust oma andmeid enne taotlust kontrollida

Skaala on illustratiivne: iga krediidiandja kasutab oma mudelit ja täpsed piirid ei ole avalikud.

Kontrolli andmed ja siis võrdle

Kui eralaenu taotlus sai eitava vastuse

Esimese taotluse «ei» tuleb sageli sekunditega ja põhjust seal kirjas ei ole. Enamik põhjuseid on parandatavad ja nende ajaraam on üsna etteaimatav.

Miks krediidiandja kõige sagedamini keeldub

Krediidiajalugu puudub täielikult
Mida tehaAlusta väiksemast summast või limiidist ja maksa see korrektselt tagasi — nii tekib ajalugu, mille põhjal järgmist otsust teha.
Eeldatav aeg3–6 kuud
Sissetulek on liiga lühikest aega laekunud
Mida tehaLase palgal või tasudel kolm kuud järjest samale kontole tulla ja esita taotlus alles seejärel.
Eeldatav aeg3 kuud
Aktiivne maksehäire registris
Mida tehaTasu võlgnevus või sõlmi maksegraafik ja lase kanne sulgeda.
Eeldatav aeg1–3 kuud pärast tasumist
Järelmaksud ja limiidid söövad sissetulekust liiga suure osa
Mida tehaSulge väikseim kohustus või vähenda taotletavat summat kolmandiku võrra.
Eeldatav aeg1–6 kuud
Sama nädala jooksul esitati mitu taotlust
Mida tehaTee paus, võrdle tingimused rahulikult läbi ja esita seejärel üks taotlus.
Eeldatav aeg1–2 kuud

Mida millises järjekorras teha

Samal päeval
Küsi keeldumise põhjust ja vaata oma registriandmed üle.
Saad teada, kas takistus on kandes, koormuses või ajaloo puudumises.
1–4 nädalat
Ära esita uusi taotlusi ja too laekumised ühele kontole kokku.
Väljavõte hakkab näitama püsivat mustrit.
1–3 kuud
Sulge väikseim olemasolev kohustus või maksehäire.
Krediidivõimelisuse arvutus paraneb kohe.
3–6 kuud
Võrdle tingimusi uuesti ja esita üks taotlus sobivaima pakkuja juurde.
Taotlus tugineb paranenud olukorrale, mitte lootusele.

Vaata nõuded uuesti üle

Ükski neist sammudest ei garanteeri järgmise taotluse rahuldamist — need eemaldavad põhjused, mille tõttu mudel praegu keeldub.

Kontroll-loend enne eralaenu taotlemist

Kakskümmend minutit ettevalmistust maksab esimese laenu puhul kõige rohkem ära: automaatne otsus ei küsi täpsustusi, vaid vastab sellele, mis andmetes on.

Enne vormi avamist

Puudujääk on eurodes välja arvutatudÜmmargune summa «igaks juhuks» tõstab nii kuumakset kui ka kogukulu kogu perioodi vältel.
Tean, millisest laekumisest makse tulebKonkreetne allikas eristab plaani lootusest.
Kontrollisin, kas pakkujal on kehtiv tegevuslubaFinantsinspektsiooni register (fi.ee) on avalik ja päring võtab minuti.

Kui laen on esimene

Kolme kuu laekumised on ühel kontolMudel loeb sissetulekuks selle, mis kontole tuleb, mitte seda, mis on lepingus kirjas.
Järelmaksud ja limiidid on kokku loetudTelefoni järelmaks ja kaardilimiit lähevad koormusesse samamoodi nagu laen.

Lepingut sõlmides

Standardne teabeleht on läbi loetudSeal on kulukuse määr, kogusumma ja tasud ühes kohas, mitte reklaamis.
Ennetähtaegse tagasimakse punkt on üles otsitudSee on ainus koht, kus sa saad hiljem laenu hinda ise vähendada.
Tean, mis juhtub 14 päeva jooksul ümber mõeldesTaganemisõigus kehtib ka siis, kui raha on juba kontol — tagastad põhiosa ja selle aja intressi.

Loendi täitmine ei taga laenu saamist. See vähendab vigadest tingitud keeldumisi ja hoiab ära olukorra, kus tingimused selguvad alles esimese arve saabudes.

Esimene laen enne 25. eluaastat: mida arvestada

Kes eralaenuturgu valvab ja mis on sinu õigused

Kogu kaitse, millest sellel lehel juttu on, kehtib ainult siis, kui teine pool on litsentseeritud krediidiandja. Eraisikult eraisikule antud laenul järelevalvet ei ole ja vaidlus lahendatakse tsiviilkorras.

Järelevalve

Finantsinspektsioon

Väljastab krediidiandjatele ja -vahendajatele tegevusloa ning peab avalikku registrit, kust saab enne taotlust kontrollida, kas ettevõttel on kehtiv luba. Tarbijate kaebusi krediidiandjate vastu menetleb Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet.

fi.ee — kontrolli tegevusluba registrist ↗

Mida krediidiandja on kohustatud tegema

Hindama krediidivõimelisust
Vastutustundliku laenamise põhimõte kohustab teda enne lepingut hindama, kas sa suudad kohustust täita. Kiire otsus sellest nõudest ei vabasta.
Andma teabelehe enne lepingut
Standardne teabeleht peab jõudma sinuni enne allkirja, et saaksid pakkumisi kõrvutada — mitte pärast, kui raha on kontol.
Avaldama krediidi kulukuse määra
Nii reklaamis kui pakkumises peab KKM olema koos näidisarvutusega välja toodud. Just see number teeb pakkumised võrreldavaks.
Selgitama hilinemise tagajärgi
Viivise määr, meeldetuletustasud ja lepingu ülesütlemise tingimused peavad olema arusaadavalt kirjas.

Sinu õigused litsentseeritud pakkuja eralaenul

Taganeda lepingust 14 päeva jooksul ilma põhjust avaldamata, tagastades põhiosa ja selle aja intressi.
Maksta laen igal ajal ennetähtaegselt tagasi ja vähendada seeläbi intressikulu.
Saada maksegraafik ja lepingu koopia kirjalikult.
Taotleda graafiku muutmist enne võlgnevuse teket ning esitada kaebus laenuandjale ja järelevalveasutusele.

Mõisted, mis järelevalve kontekstis ette tulevad

Tegevusluba: Finantsinspektsiooni luba tarbijakrediidi andmiseks; ilma selleta tegutsemine on keelatud.
KKM ülempiir: Seadusega piiratud maksimaalne krediidi kulukuse määr tarbijakrediidil.
Taganemisõigus: Tarbija õigus krediidilepingust 14 päeva jooksul taganeda.

minuraha.ee — kuidas krediiti valida ja KKM-i lugeda ↗

Eralaenu riskid ausalt

Krediit ei tee kulu väiksemaks, vaid jaotab selle ajale ja lisab hinna. Esimese laenu puhul on kõige suurem risk see, et kohustus võetakse ilma numbrit lõpuni arvutamata.

Kuulutuse kaudu leitud «eraisikust laenuandja»
Kui vastaspool küsib enne raha ülekandmist vormistustasu, kindlustusmakset või ettemaksu, on tegu peaaegu alati pettusega. Litsentseeritud krediidiandja ei küsi kunagi tasu taotluse esitamise eest.
Suuline kokkulepe tuttavaga
Ilma kirjaliku lepinguta ei ole hiljem võimalik tõendada summat, tähtaega ega intressi. Kaotus ei ole ainult rahaline — enamik neist juhtumitest lõpeb ka suhte lõppemisega.
Esimene hilinemine
Viivis jookseb päevade kaupa ja sellele lisanduvad meeldetuletustasud. Kui võlgnevus püsib, jõuab kanne maksehäireregistrisse ja mõjutab järgmisi otsuseid aastaid.
Laen laenu katteks
Uus leping eelmise makse tasumiseks kahekordistab tasude arvu ja teeb järgmise taotluse pildi halvemaks. See on kõige tavalisem tee võlanõustamiseni.

Vastutustundlik laenamine praktikas

Krediidiandja peab hindama sinu maksevõimet, kuid oma eelarve tunned ainult sina. Mõistlik reegel esimese laenu puhul: kui kuumakse ei mahu ka kõige kitsama kuu eelarvesse ilma millestki loobumata, on summa liiga suur või tähtaeg liiga lühike.

Neli küsimust enne allkirja

Kas ma tean täpselt, mitu eurot mul puudu on?
Millisest laekumisest see laen kuu-kuult tagasi makstakse?
Kas ma vaatasin kulukuse määra või ainult kuumakset?
Kas kulu kannatab oodata kolm päeva, kui odavam pakkumine tuleb aeglasemalt?

Sinu kaitse

Õigus lepingust 14 päeva jooksul taganeda.
Õigus laen ennetähtaegselt tagasi maksta ja intressikulu vähendada.
Õigus küsida maksegraafiku muutmist enne, kui võlgnevus tekib.

Kui maksed on juba pingelised

Võlanõustamine on Eestis tasuta ja konfidentsiaalne ning sinna tasub pöörduda enne esimest maksmata jäänud arvet, mitte pärast inkassot. Krediidiandja vastu saab kaebuse esitada järelevalveasutusele.

minuraha.ee — abi ja võlanõustamine ↗

Kontrolli enne taotlust

Kuulutus «annan eralaenu ilma kontrollita» ei ole pakkumine, vaid hoiatus

Litsentseeritud krediidiandja on seaduse järgi kohustatud sinu maksevõimet hindama. Lubadus laenata ilma igasuguse kontrollita tähendab kas seda, et tegu ei ole krediidiandjaga, või seda, et raha ei liigu üldse ja eesmärk on saada sinult ettemaks.

Kontrolli avalikust registrist, kas pakkujal on kehtiv tegevusluba.
Ära maksa kunagi ette vormistus-, kindlustus- ega broneerimistasu.
Võrdle kulukuse määra, mitte reklaamitud kuuintressi.
Küsi standardset teabelehte enne allkirjastamist, mitte pärast.

Kuidas eralaen Eestis tänase kuju sai

Lühike ajajoon selgitab, miks üks eralaenu tähendus on rangelt reguleeritud ja teine peaaegu üldse mitte.

2009
Turg
Eraisikute raha jõuab laenuturule platvormide kaudu
Eestis alustavad ühisrahastusplatvormid, mille tuntuim on tänane Bondora — investoriks eraisik, lepingupartneriks ettevõte.
2011
Seadus
Kulukuse määra avaldamine muutub kohustuslikuks
Reklaamile ja pakkumisele tuleb nõue näidata KKM koos näidisarvutusega. Alles siit algab pakkumiste võrreldavus.
2015
Seadus
Tegevusluba ja järelevalve
Krediidiandjad ja -vahendajad lähevad Finantsinspektsiooni järelevalve alla ning register muutub avalikuks. Eraisikute omavahelised laenud sellesse süsteemi ei kuulu.
2016
Hind
Kulukuse määrale seatakse ülempiir
Seadus piirab lubatud KKM-i ja kõige kallimad tooted kaovad turult. Piir kehtib tarbijakrediidile, mitte kahe eraisiku kokkuleppele.
2020
Turg
Otsus ja väljamakse liiguvad täielikult veebi
Smart-ID ja Mobiil-ID muudavad tuvastuse minutite küsimuseks ning samal päeval laekuv väljamakse muutub tavaliseks lubaduseks.

Ajajoon on hariv ülevaade turu muutustest, mitte õiguslik tõlgendus.

Toimetuse märkus

Viimati üle vaadatud: 2026

Mida me eralaenu juures kõige olulisemaks peame

Esimese laenu puhul ei otsusta hinda mitte pakkuja bränd, vaid see, kas taotleja luges enne allkirja kulukuse määra või ainult kuumakset.

Kaks sarnase kuumaksega pakkumist võivad kogukulult erineda mitusada eurot — vahe peitub tähtajas ja tasudes.
Sõna «eralaen» all otsitakse kaht erinevat asja; kaitse ja õigused on ainult neist ühel.
Samal päeval laekuv raha on peaaegu alati kallim kui paari tööpäevaga otsustatav laen.

Wirise toimetusTarbimiskrediidi tingimuste analüüs

Eesti Pank — tarbimislaenude statistika ↗

Märkus

Enne kui edasi loed

Kõik lehel olevad summad ja maksed on näitlikud ning arvutatud võrdluses olevate pakkumiste keskmise intressimääraga. Sinu isiklik pakkumine sõltub laenuandja krediidivõimekuse hinnangust ja võib olla teistsugune.

Küsi eralaenu tingimuste ülevaadet e-postiga

Saadame valitud summa ja tähtaja kohta kokkuvõtte: kulukuse määrad, lepingutasud, väljamakse ajad ja ennetähtaegse tagasimakse reeglid. See ei ole laenutaotlus.

Ilma kohustuseta
Tasuta
Ilma isikukoodita

Võrdle eralaenu tingimusi enne, kui vormi täidad

Tabelis on kulukuse määr, lepingutasu, tähtaeg ja väljamakse aeg kõrvuti. Kui laen on esimene, alusta kahest veerust: kui palju maksab kogu tehing ja kui kiiresti raha tegelikult laekub.

Ilma taotluseta
Ilma isikuandmeteta
Ainult litsentseeritud krediidiandjad

Ava eralaenude võrdlus Vaata kõiki laenutüüpe

Wiris ei väljasta laene ega tee krediidiotsuseid. Laena vastutustundlikult.

Korduvad küsimused eralaenu kohta

Vastused nendele küsimustele, mida eralaenu kohta kõige sagedamini otsingusse kirjutatakse.

01Mis on eralaen?
Eralaen tähendab Eestis kaht asja: litsentseeritud krediidiandja poolt eraisikule antud tarbimislaenu ja laenu, mille üks eraisik annab otse teisele. Esimesel juhul kehtivad tarbijakrediidi reeglid — kohustuslik maksevõime hindamine, avaldatud kulukuse määr, teabeleht ja 14-päevane taganemisõigus. Teisel juhul on tingimused vaba kokkuleppe küsimus ja seadusest tulenevat kaitset praktiliselt ei ole, mistõttu kirjalik leping on hädavajalik.
02Kas eralaen eraisikult on turvaline?
Turvalisus sõltub täielikult vormistusest, sest järelevalvet siin ei ole. Kolm reeglit vähendavad riski kõige rohkem: sõlmi alati kirjalik leping, kus on kirjas summa, tähtaeg, intress ja tagasimakse kord; ära maksa mitte kunagi mingit tasu ette, sest just ettemaksu küsimine on kuulutustepõhise pettuse levinuim muster; suuremate summade puhul kaalu notariaalset vormi. Kui teine pool keeldub kirjalikust lepingust, ei ole tegu laenupakkumisega.
03Kas eralaenu saab samal päeval kätte?
Jah, kui taotlus jõuab läbi tööpäeva sees. Võrdluses lubab osa pakkujaid raha kontole 15 minutist ühe tunnini ja üks krediidiliin sama päeva jooksul, kuid see kehtib siis, kui automaatne kontroll läheb esimese korraga läbi. Käsitsi ülevaatus, puuduv väljavõte või eri pankade vahel liikuv makse lükkab laekumise järgmisse tööpäeva. Kiirus on ka hinnaga seotud: samal päeval väljamakstav krediit on hinnakirjas peaaegu alati kallim kui aeglasem pangatoode.
04Kas eralaenu intressilt tuleb tulumaksu maksta?
Kui laenu annab eraisik, on saadud intress tema jaoks tulumaksuga maksustatav tulu ja see tuleb tuludeklaratsioonis kajastada. Laenusaaja jaoks ei ole saadud laen tulu ja seda ei deklareerita. Litsentseeritud krediidiandjalt võetud laenu puhul see küsimus üldse ei teki, sest maksukohustus on laenuandjal. Konkreetse olukorra kohta annab siduva vastuse Maksu- ja Tolliamet.

Küsimus jäi vastuseta?

Kirjuta meile — vastame tingimuste, kulukuse määra ja võrdluse metoodika kohta. Konkreetse taotluse seisu näeb ainult krediidiandja ise.

Küsi ülevaadet

Vastused on üldine teave, mitte finants- ega maksunõustamine. Sinu olukorda hindab krediidiandja individuaalselt.

Eralaen

Kuidas me võrdlust koostame

Bondora

TF Bank

ESTO

Primero

Coop Pank

Mogo

Ferratum

Kuulutus «annan eralaenu ilma kontrollita» ei ole pakkumine, vaid hoiatus

Mida me eralaenu juures kõige olulisemaks peame

Küsi eralaenu tingimuste ülevaadet e-postiga

Võrdle eralaenu tingimusi enne, kui vormi täidad